>

Вероятно, вы слышали о 401 (k) - это самый популярный вид пенсионного плана и одно из лучших преимуществ, которое компания может предложить своим работникам. Но я уверен, что вы не будете удивлены, узнав, что 401 (k) поставляется с множеством правил и правил.

Что вы должны знать о своих 401 (k)

Знакомство с тем, как работает 401 (k), - это лучший способ убедиться, что вы понимаете все свои варианты для своих пенсионных денег и избегаете транзакций, которые могут вызвать ненужные налоги и дорогие штрафы.

Что такое пенсионный план 401 (k)?

A 401 (k) и его сестра для некоммерческих организаций, называемых 403 (b), - это пенсионный план, в котором вы можете участвовать через своего работодателя. Я просто буду ссылаться на 401 (k) s в этой статье, но те же правила обычно применяются к 403 (b) s. Эти планы позволяют вам выбрать, чтобы ваш работодатель вносил часть вашей зарплаты в учетную запись.

Когда вы подписываетесь на 401 (k), вы получаете меню вариантов инвестиций на выбор, некоторые из которых могут быть семейством фондов, таких как Vanguard, Fidelity или American Funds. Вы отвечаете за сбор инвестиций, которые наиболее подходят для вашей терпимости к риску и целей выхода на пенсию.

10 правил О 401 (k) Планы, которые вы должны знать

Вот 10 важных правил о 401 (k) пенсионных планах, которые вы должны знать:

401 (k) Правило № 1: взносы должны поступать из вычетов по заработной плате.

Если вы привыкли делать взносы - в ИРА или на брокерскую учетную запись, например Betterment, - с вашей контрольной или сберегательной учетной записи, может показаться немного странным, что вы не можете внести свой вклад в 401 (k) одинаково. Единственный способ, которым вы можете перевести деньги в 401 (k), - это прямые расчеты по заработной плате, которые называются выборными отсрочками.

Я уверен, что вы согласитесь, что эта система оплаты - это умный способ упростить автоматическое сохранение для выхода на пенсию. Когда деньги скрываются из виду, это, конечно, не в духе. Вы даже не пропустите эти пенсионные взносы через некоторое время!

401 (k) Правило № 2: Ежегодный лимит о том, как много вы можете внести.

На 2014 год максимальная сумма, которую вы можете положить в 401 (k), составляет 17 500 долларов США. Но если вам 50 лет и старше, вы можете претендовать на дополнительные «догоняющие» взносы и можете забивать до 23 000 долларов. Даже если у вас есть вторая работа или работает самостоятельно (а также, например, SEP-IRA), ваши общие взносы во все планы на рабочем месте не могут превышать 17 500 или 23 000 долларов США на 2014 год.

401 (k) Правило № 3: Работодатели могут соответствовать вашим взносам.

Помимо того факта, что взносы 401 (k) являются автоматическими, еще одна разумная причина для участия в одном состоит в том, что некоторые работодатели будут соответствовать тому, что вы вложили. Типичный матч может составлять примерно 50% от первых 6% вашей зарплаты, которую вы вносите , Вот как это ломается: если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и вносите 6% от этой суммы или 3000 долларов собственных денег, ваша компания будет пинать 50% или дополнительные 1500 долларов США. Это похоже на получение рейза без дополнительной работы!

И самое главное, что они собирают средства, так это то, что они не учитывают годовые ограничения, о которых я упоминал. Сумма взносов для работодателей и работодателей может составлять до 100% от вашей суммы до 52 000 долларов США на 2014 год.

401 (k) Правило № 4: Взносы в традиционный 401 (k) подлежат налогообложению.

Регулярные или традиционные 401 (k) s позволяют вам вносить деньги на основе дозаправки. Вы не платите ни копейки подоходного налога за суммы, которые вы вносите, так и не платите налог за прибыль от инвестиций на счете - пока вы не возьмете изъятия из плана. Однако ваши взносы по-прежнему зависят от других налогов, включая социальное обеспечение, медицинскую помощь и федеральную безработицу.

401 (k) Правило № 5: Взносы в Roth 401 (k) не облагаются налогом.

Многие работодатели добавляют функцию Roth к своим планам 401 (k), которые позволяют вам делать взносы на основе налогов после уплаты налогов, как и в случае с Roth IRA. Взносы Roth не дают вам авансовых налоговых льгот; однако распределения полностью не облагаются налогом. Если ваши грибы Roth ценны, вы можете сэкономить небольшое состояние, не заплатив налог за десятилетия роста учетной записи.

Чтобы узнать, подходит ли вам традиционный или план выхода на пенсию, прочитайте мою предыдущую статью. В чем разница между традиционным и Roth 401 (k) ?.

401 (k) Правило № 6: вы также можете внести вклад в ИРА.

Это правило вызывает множество людей, потому что они не понимают, что ваше участие в 401 (k) не влияет на вашу способность вносить вклад в IRA. Вы можете максимизировать как пенсионный план на работе, так и IRA в том же году. Но в зависимости от вашего дохода ваша способность вычитать взносы в традиционную IRA может быть ограничена, если вы или ваш супруг также участвуете в пенсионном плане на работе.

401 (k) Правило № 7: Когда вы покидаете вас, вы можете взять с собой свои 401 (k) средства.

Вклады, которые вы делаете в 401 (k), всегда на 100% наделены, а это значит, что вы владеете ими. Неважно, говорите ли вы боссу, чтобы он выполнял свою работу и засунул его, или они сопровождают вас на парадной двери - ваши пенсионные деньги безопасны. Однако деньги, которые нанимает ваш работодатель, могут облагаться графиком наложения, который может потребовать много лет службы, прежде чем вы полностью будете использовать эти средства.

Вы можете перебросить деньги из своего старого 401 (k) в новый план работодателя или в ИРА, не платя никаких налогов или штрафов. Для более подробной информации прочитайте мою предыдущую статью, как правильно обработать всплывающие подсказки.

401 (k) Правило № 8: Раннее или позднее снятие штрафа.

Очень важный момент для понимания 401 (k) заключается в том, что он не похож на сберегательный счет, где вы можете в любой момент снять деньги. IRS запрещает вам снимать средства с пенсионного счета до возраста 59 ½, за исключением крайних случаев, - и даже тогда вам все равно придется заплатить штраф в размере досрочного снятия на 10%.

Как только вы достигнете возраста в возрасте 70 лет или выйдете из своей компании в более старшем возрасте, вы должны начать принимать требуемые минимальные распределения или RMD из ваших традиционных 401 (k) каждый год или сталкиваться с крутыми штрафами. Как и в случае с Roth IRA, для Roth 401 (k) нет RMD, поскольку вы уже платили налоги за свои взносы.

401 (k) Правило № 9: Вы можете претендовать на распределение трудностей.

Многие, но не все, планы позволяют вам снимать затруднения с определенных финансовых потребностей, таких как предотвращение выкупа или оплата медицинских счетов, похорон или колледжа. Если вы претендуете на распределение трудностей, это по-прежнему считается ранним снятием, которое подлежит 10-процентному штрафу, о котором я упоминал. Я затронул тему взятия 401 (k) изъятий в случае, если вы возьмете 401 (k) или 403 (b) Снятие? », Поэтому я отсылаю вас к этому сообщению для получения дополнительной информации.

401 (k) Правило № 10: вы можете иметь право на заимствование у вашего 401 (k).

Некоторые планы позволяют вам получить процентный кредит от вашего 401 (k) до половины суммы вашего баланса на счете до 50 000 долларов США. Поскольку я также затронул эту тему в предыдущей статье, должен ли вы взять кредит 401 (k)?, Вы можете прочитать его для получения более подробной информации.

Планы выхода на пенсию на рабочем месте могут быть сложными, потому что у работодателей есть определенная гибкость в том, как они их разрабатывают. Но я обещаю, что стоит потратить время на то, чтобы выяснить, потому что они предлагают такие большие сбережения и налоговые льготы. Лучший способ понять конкретные правила, которые применимы к вашей ситуации, - прочитать ваш документ описания плана 401 (k) или запросить у администратора вашего плана дополнительную информацию.

Скачать бесплатные главы смарт-движений Money Girl для роста

Если вам нравятся подсказки, которые вы получаете в подкасте Money Girl и хотите больше контролировать свои деньги, я думаю, вам понравится моя книга, Умный движок Money Girl будет расти, Книга рассказывает вам, что вам нужно знать о деньгах и о пенсионных счетах, не забивая вас тем, чего вы не делаете. Он доступен в вашем любимом книжном магазине в печати или в виде электронной книги для вашего Kindle, Nook, iPad, ПК, Mac или смартфона. Вы можете скачать две бесплатные главы на SmartMovesToGrowRich.com!

Получите больше денег девушки!

Обязательно ознакомьтесь с огромным архивом статей и подкастов. Также зарегистрируйтесь для бесплатного бюллетеня Money Girl и соединитесь со мной на Facebook и Twitter! Напишите свои денежные вопросы на адрес [email protected]

Дополнительные ресурсы:

Публикация 4222, 401 (k) Планы для малого бизнеса Публикация 525, налогооблагаемый и неконтролируемый доход Публикация 560, Пенсионные планы для малого бизнеса Публикация 575, Пенсионный и аннуитетный доход

Betterment LLC является зарегистрированным инвестиционным советником SEC. Брокерские услуги, предлагаемые Betterment Securities, зарегистрированным брокер-дилером SEC и членом FINRA / SIPC.

Инвестиции: не застрахован FDIC • Нет банковской гарантии • может потерять ценность

Инвестирование в ценные бумаги связано с рисками, и всегда есть потенциал потерять деньги, когда вы инвестируете в ценные бумаги.

Прежде чем инвестировать, рассмотрите свои инвестиционные цели и расходы и расходы Betterment.

Не предложение, не предложение предложения, а совет по покупке или продаже ценных бумаг в юрисдикции, где ценные бумаги Betterment и Betterment не зарегистрированы.

401 (k) Изображение яйца любезно предоставлено Shutterstock Еще советы от Money Girl

Комментарии на сайте: