Читатель по имени Кэтлин недавно отправил мне электронное письмо с уроком, который она узнала с помощью кредитных карт с балансом:

Привет, Роб, я просто перевернул одну из моих кредитных карт на другую на 0%, что было очень успешным для меня при погашении задолженности по кредитным картам. Но в ретроспективе я понял, что я не сделал достаточного количества домашних заданий, и они выиграли. Я подумал, что вам может понравиться что-то добавить, чтобы другие делали математику, прежде чем они перешли.

Я перевел 4,9% баланса в предложение Discover, где вы могли выбирать между 0% в течение 18 месяцев с 3% комиссионным сбором или 3,99% в течение 24 месяцев с комиссионным сбором 0%. Конечно, я выбрал 0% -ый интерес и почувствовал себя хорошо, пока не понял, что стоимость перевода составляет более 200 долларов, и через 18 месяцев я бы сэкономил менее 300 долларов США по текущему курсу.

По ставке, которую я погашаю задолженность, я, вероятно, погашу ее менее чем за 18 месяцев, но поскольку они взимают комиссионный сбор за фронт на 0%, вместо того, чтобы просто позволить проценту унести свои убытки на 3,99%, единственный способ заплатить меньше было бы, чтобы заплатить это рано на 3,99% ставки.

Duh! Hindsight's 20/20, верно?

Опыт Кэтлин не редкость. Хотя переводы баланса могут быть экономически эффективным способом решения вашей задолженности, они не лишены ловушек. Итак, вот 10 советов по управлению балансировочными картами. Они исходят из моего собственного опыта, а также в течение нескольких лет блоги об этой теме. Надеюсь, эти советы помогут вам разумно использовать ваши карты переноса баланса, чтобы выйти из долгов.

1. Знать разницу между 0% при покупках и 0% при переносе баланса

Существует два типа вводных ставок 0% годовых - покупки и переводы баланса. Хотя оба они не представляют интереса, они работают по-разному.

При покупке 0% на покупку эмитент кредитной карты не будет взимать проценты за покупки, которые вы совершаете с помощью карты. Вам все равно придется платить минимальный платеж каждый месяц, но он не будет содержать никаких процентных платежей.

Эти беспроцентные сделки на покупку обычно длится от шести до 18 месяцев. Вы можете просто использовать свою карту для покупок, и когда вы получите свой счет, вам не придется полностью оплачивать его, чтобы избежать процентов. Конечно, как только вступительная ставка истечет, вы будете платить регулярный годовой доход за любой оставшийся долг на карте.

Нулевой процент по балансовым переводам отличается. С помощью этих сделок вы можете перенести один долг - как правило, из другой кредитной карты с высоким процентом, хотя и не обязательно - на новую карту, которая предлагает 0% процентов при переносе баланса. Термин «перенос баланса» происходит от перевода вашего баланса с одним кредитором другому (обычно с 0% долей, но, как показывает электронная почта Кэтлин, не всегда).

Как вы увидите ниже, 0% карт переноса баланса обычно взимают плату за перевод, в то время как с покупкой на 0% нет сборов.

2. Избегайте новых долгов

Идея карты переноса баланса 0% - помочь вам быстрее избавиться от долгов, не выплачивая проценты. Вы избегаете высоких двузначных процентных ставок, которые являются общими для кредитных карт. В результате все деньги, которые вы платите по карте, пойдут на основной баланс.

Но это не поможет вам, если вы начнете взимать больше долгов. Если вы переносите долг с одной кредитной карты и на новую кредитную карту, это нормально. У вас есть 0%. Но вам нехорошо, если вы вернетесь к этой старой карте и начнете ее снова заряжать.

Таким образом, ключ заключается в том, чтобы избежать новых долгов. Это абсолютно важно, или этот процесс в конечном итоге сделает вас глубже в дыре.

3. У вас есть план

Поймите, как долго будет продолжаться 0% -ное предложение, и попытайтесь выяснить, насколько сможете, если вы сможете погасить задолженность до истечения 0% -ного периода. Если вы не сможете погасить долг - или если у вас есть сомнения - каков ваш план?

Я могу вам сказать, что в нашем случае мы просто перевернули долг с одной карты перевода остатка на 0%, пока мы не расплатились. Мы делали это в течение примерно трех-четырех лет, и все получилось просто отлично.

Это может быть хорошим планом, если этот вариант доступен вам. Но для этого обычно требуется довольно хороший кредитный рейтинг, о котором мы поговорим через минуту.

Независимо от вашей ситуации, вы хотите убедиться, что у вас есть план и что вы думаете о долгосрочных последствиях, даже если вы получаете 0% -ную сделку, которая длится год или дольше. Это может показаться далеким, но это произойдет довольно быстро, и вы хотите знать, как вы будете обращаться с этим долгом, как только предложение 0% подходит к концу.

4. Знать регулярный годовой отчет

Прежде чем подписываться на предложение о переводе средств на 0%, убедитесь, что вы знаете, что обычный АПР на карте, когда это предложение истекает. Таким образом, если у вас есть баланс после истечения срока действия сделки, вы поймете, с чем вы столкнулись.

Опять же, вы можете перенести этот долг на еще одну карту с нулевым процентом, но для вас все еще важно понять худший сценарий. Если вы не можете снова передать этот долг, какую процентную ставку вы будете платить? Фактор, который в вашем решении относительно выбора варианта баланса для вас в первую очередь.

5. Имейте в виду плату за перенос баланса

Практически все 0% балансовых трансфертных карт имеют комиссию. Промышленный стандарт составляет 3%. За каждые 100 долларов США, которые вы перешли на новую карту, вы заплатите 3 доллара. Вы платите это заранее, и это добавляется к вашему балансу.

В результате, когда вы делаете перевод, ваш общий долг будет расти на сумму комиссии за перевод. Перевод, вероятно, по-прежнему стоит того, потому что вы можете платить 10%, 15% или даже 20% в процентах по долгам по кредитной карте. Чтобы получить перевод на 0% -ную карточку с процентами за 3% -ную комиссию, по-прежнему очень выгодно.

6. Следите за минимальными платежами

Многие люди не понимают, что при переносе баланса ваш минимальный платеж может действительно увеличиться. Я вникнул в условия многих соглашений о кредитных картах, и нет ничего необычного в том, что эмитент кредитной карты имеет другой расчет для минимальных платежей, когда речь заходит о 0% балансовых трансфертных карточках.

Они дают вам эти деньги без каких-либо процентов, поэтому они хотят вернуть их как можно быстрее. Поэтому они часто увеличивают минимальные платежи, которые вам нужно будет сделать по любому долгу, переведенному на карточку с процентной ставкой 0%. Например, я видел сделки, где стандартный платеж составляет 2% от остатка на счете, но для переноса баланса он составляет 4%.

Опять же, передача баланса по-прежнему может быть очень хорошей. Более высокий минимальный платеж не обязательно означает, что предложение не для вас. Но вы хотите удостовериться, что знаете, что у вас есть, и быть уверенным, что вы можете справиться с минимальным платежом.

7. Понимание вашей кредитной ситуации

Вы должны знать, какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на топ-карты с процентным балансом. Вы можете проверить эту информацию в списке предложений переноса баланса, которые я отслеживаю.

Рассмотрев эти данные, я могу сказать вам, что в целом за лучшие 0% -ные операции с переводом баланса вы смотрите на кредитные баллы в низких 700-х годах в среднем за то, что получает одобрение. Когда вы смотрите на самые низкие одобренные баллы, вы видите утверждения для баллов в 600-х годах. Кредитный рейтинг - это всего лишь один фактор, который компания кредитной карты учитывает при принятии решения. Но это важно. Если вы не знаете свой счет, вот несколько способов получить ваш кредитный рейтинг бесплатно.

Кроме того, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, компания будет тянуть ваш кредитный рейтинг, который считается кредитным дознанием. Это тяжелая тяга, которую мы затронули в этом эпизоде ​​подкаста.

Когда вы подаете заявку на любую кредитную карту, это будет трудно, что окажет негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Поэтому имейте в виду, что подача заявления на карточку переноса баланса 0% - как и любая другая кредитная карта - немного снизит ваш кредит из-за запроса.

Это плохие новости. Но во всем этом есть серебряная подкладка.

Со временем 0% балансировочные карты могут немного улучшить ваш кредитный рейтинг. Это может показаться странным, но вот почему. Представьте, что у вас есть одна кредитная карта, максимальная сумма которой составляет 5000 долларов США, и вы получаете вторую для перевода баланса 0%. Вы переводите эти 5000 долларов на новую карту. Раньше ваш кредит был максимальным, но теперь у вас есть две карты с общим объемом в 10 000 долларов. У вас все еще есть только долг в размере 5000 долларов, поэтому ваше использование кредита намного ниже.

И поскольку вы делаете все платежи без каких-либо процентов, вы будете платить свой баланс намного быстрее. Со временем, используя карточку переноса баланса 0%, можно реально улучшить использование кредита, что является гораздо более важным фактором в ваших кредитных баллах, чем запросами.

8. Спросите о чеках

Когда вы подаете заявку онлайн на карточку для переноса баланса, они предоставят вам возможность прямо там на веб-сайте ввести информацию о других долгах по кредитным картам, которые у вас есть, и они даже будут обрабатывать эту передачу для вас - при условии, что вы одобрены для карта.

Это здорово, но что, если вы не хотите платить другую кредитную карту? Что делать, если вы хотите заплатить автокредит? Или студенческий кредит? Или какой-то другой вид долга? В этом случае спросите о бумажных чеках, которые вы можете написать, чтобы погашать долги. С чеком вы можете оплатить любой долг, который у вас есть.

9. Вы не можете переводить долг из того же банка

Как правило, вы не можете переводить долг с одной кредитной карты на другую, когда оба они выдаются одним и тем же банком. Например, вы не сможете перенести долг с одной кредитной карты Chase на другую кредитную карту Chase или с одной карты Capital One на другую карту Capital One. Они этого не допускают.

Поэтому важно знать, когда вы начинаете сузить свои варианты. Если вы пытаетесь перенести задолженность на кредитную карту Capital One, то вы хотите искать карты переноса баланса с другими эмитентами.

10. Найдите лучшее предложение для вас

Прямо сейчас самое длинное предложение переноса баланса, которое я видел, длится 18 месяцев. И есть ряд эмитентов, которые предлагают это, включая Discover, Citi и Capital One. И для практически всех из них плата за перенос баланса одинакова - 3%.

Обычно это лучшая сделка, но Chase не предлагает никакой платы за перенос платежей с карточкой Slate. Это длится недолго до 15 месяцев, но это все еще довольно неплохая сделка.

Вы можете найти последние предложения, которые регулярно меняются, на этой странице на тестовом ролике. Страница автоматически обновляется, поэтому у нее будут лучшие предложения - включая ставки и условия - независимо от того, когда вы читаете эту запись.

Карты переноса баланса могут быть хорошим способом быстрее выйти из долгов, но вам нужно убедиться, что вы их понимаете и используете ответственно.

Комментарии на сайте: