Во-первых, ваше возвращение на берег не было частью наших переговоров или нашего соглашения, поэтому я ничего не должен делать. А во-вторых, вы должны быть пиратом для применения пиратского кода, а вы нет. И, в-третьих, код - это то, что вы бы назвали «руководящими принципами», чем фактические правила. Добро пожаловать на Черную жемчужину, мисс Тернер.-Капитан Барбосса

Финансовые правила очень удобны. Они дают нам быстрый и простой способ принятия важных финансовых решений. Они являются хорошей отправной точкой.

Однако эти эмпирические правила следует использовать с осторожностью. Было бы разумно думать о них, так как капитан Гектор Барбосса рассматривал код пирата, более ориентированный. Истина заключается в том, что финансовые «правила» могут не относиться ко всем, и вам нужно быть осторожными в том, как вы толкуете и полагаетесь на эти правила, чтобы принимать важные решения.

Вот несколько примеров, где они могут не быть лучшим советом.

1. Сэкономьте от 3 до 6 месяцев в чрезвычайном фонде

Резервный фонд надлежащего размера является краеугольным камнем финансовой стабильности. Многие эксперты говорят, что три-шесть месяцев расходов на проживание являются идеальными. Дэйв Рэмси говорит, что спасет чрезвычайный фонд в $ 1,000. Сьюз Орман недавно изменила свое мнение, теперь поддерживая восьмимесячный дневной фонд. Восемь месяцев! Если ваши ежемесячные расходы на проживание составляют 5000 долларов США, вы действительно должны сэкономить 40 000 долларов на сберегательном счете?

Ответ на самом деле не в рекомендациях экспертов, это в вашей собственной ситуации. Насколько стабилен ваш доход? Не могли бы вы сократить расходы в случае необходимости, если это необходимо? Насколько вы гибко относитесь к тому месту, в котором вы живете, и меняете работу или карьеру, если вам нужно? У вас есть доступ к средствам через кредитную линию или кредит 401 (k)?

навынос: Используйте правило «от трех до шести месяцев» для средств экстренной помощи в качестве руководства, но не бойтесь идти выше или ниже этого диапазона в зависимости от ваших индивидуальных обстоятельств.

2. Купить страхование жизни, равное 12-кратной зарплате

Страхование по месту жизни - это замена вашего дохода и адекватная поддержка вашей семьи или бенефициарам в случае, если вы больше не хотите этого делать. Множители, такие как «12-кратная зарплата», являются популярным эмпирическим правилом для определения того, сколько вам нужно. Но это действительно просто отправная точка. То, что вам действительно нужно, широко варьируется и должно оцениваться на личном уровне.

Вместо того, чтобы поселиться за несколько кратных зарплаты, рассмотрите важные вопросы.

  • Где ты в жизни? Если вы в возрасте 20 лет с семьей, вам, скорее всего, понадобится больше страхования, чем если вы старше.
  • Чего ты хочешь достичь? Вы хотите, чтобы страхование жизни заменило ваш доход на всю жизнь или просто покрыло определенный период времени?
  • У вас много долгов? Если да, вы можете потребовать больше страховки для покрытия.
  • Вы любите, у кого есть потенциал? Так же важно, как ваш доход может быть, ваш супруг или значительная другая может быть столь же способна, когда дело доходит до приведения домой бекона.

навынос: Используйте «12 раз свою зарплату» в качестве отправной точки для страхования жизни, в котором вы нуждаетесь, но рассчитывайте более точную цифру, основанную на вашей личной ситуации.

3. Сначала погасить самый низкий баланс долга

Долговой снежок, популяризированный Дейвом Рэмси, стал популярным методом погашения долга. Теория заключается в том, что, ориентируясь на наименьшие балансы в первую очередь и игнорируя процентные ставки, вы увеличите свою мотивацию при выплате индивидуальных долгов.

Несмотря на то, что часто упоминается недостаток, связанный с выплатой большего интереса, истинная стоимость долгового снежка не всегда выставляется. Хорошо дисциплинированные, которые не получают психологического преимущества с долговым снегом, сэкономят больше денег, ориентируясь на самые высокие процентные ставки.

навынос: Если сэкономить деньги, мотивирует вас на погашение долга с низким балансом, сначала придерживайтесь оплаты счетов с наибольшим процентом.

4. Максимальное количество 401 (k)

Вы не ошибетесь, инвестируя как можно больше в свой 401 (k). Или вы можете?

Инвестирование в 401 (k) является особенно хорошим шагом, если ваша компания соответствует вашим взносам. Это свободные деньги.

Но как только вы выберете подходящие средства, размещение большего количества денег в вашем 401 (k) может не всегда быть лучшим. Вместо этого подумайте о том, чтобы инвестировать в Roth IRA. Вы инвестируете без налогов, и у вас может быть больше свободы в средствах, которые вы можете инвестировать в сравнении с возможностями вашей компании. Кроме того, вы можете использовать деньги для погашения долга с высоким процентом или создания резервного фонда.

навынос: Вносите свой вклад в свой 401 (k), если ваша компания соответствует вашим взносам, но рассмотрите Roth IRA после.

5. Лучше владеть, чем арендовать

Это правда, что, покупая дом, вы строите справедливость и надеетесь, что ваши инвестиции увеличатся в цене. Но исторически говоря, собственность на дом может быть не такой хорошей инвестицией, как вы себе представляете. CBS News сообщает, что с 1890 по 2005 год «цены на жилье, скорректированные с учетом инфляции, выросли всего на 103 процента, или менее 1 процента в год». Это не большая часть инвестиций.

Аренда не всегда является проигрышной. Арендаторы имеют большую гибкость, чтобы двигаться, не имея денег, связанных в доме, не нужно беспокоиться о расходах на техническое обслуживание, не нужно платить налоги на недвижимость и не терять шесть процентов риэлторам, когда пришло время продать ,

Дело здесь не в том, что владение домом - плохой ход.Одно большое преимущество - это налоговые льготы, которые вы получаете от какой-либо выгоды от продажи, не говоря уже о нематериальном удовлетворении, которому многие наслаждаются покупкой дома. Но не предполагайте, что владение всегда бьет в аренду.

навынос: И владение, и аренда имеют свои плюсы и минусы. Посмотрите глубже, чтобы решить, является ли покупка правильным шагом.

6. Сэкономьте не менее 10% вашего дохода.

Экономия 10% вашего дохода - хороший совет и, вероятно, лучше среднего. Но это не идеально в любой ситуации.

Если вы имеете дело с высокой процентной задолженностью с кредитной карты или автокредитом, вам может быть лучше, чтобы погасить задолженность перед тем, как сохранить что-либо. Ваши инвестиции вряд ли будут завышать высокие процентные ставки по кредитным картам.

Для выхода на пенсию сохранение десяти процентов может быть или не быть достаточным. В ваши 20-е годы экономия 10% может поставить вас впереди игры из-за времени, которое у вас есть до выхода на пенсию. Однако, если вы только начинаете экономить на пенсии в возрасте 50 лет, вам, скорее всего, нужно будет сэкономить более 10%.

навынос: Сохранение 10 процентов - очень общая рекомендация. Посмотрите на свои текущие потребности, например, на погашение долга, а также на то, что вы сэкономите на пенсии, чтобы решить, сколько вам нужно сэкономить.

7. Ограничьте студенческие ссуды ожидаемой зарплате вашей первой работы

Студенты колледжа часто мало думают о последствиях получения студенческих кредитов. Часто менталитет: «Я заплачу им легко, как только у меня будет высокооплачиваемая работа».

Типичный лимит, который вы услышите, заключается в том, чтобы удерживать кредиты под ожидаемым годовым окладом вашей первой работы. Давать зеленый свет, чтобы занять это много, не всегда хорошая идея.

Чтобы начать, погашение студенческих займов любой суммы может быть более жестким, чем предполагалось. Кроме того, выпускникам нужно будет найти работу, чтобы иметь возможность оплачивать все, что нелегко для сегодняшнего рынка. Наконец, некоторые степени относятся к отраслям, где вы можете ожидать, что ваш доход значительно возрастет в вашей карьере, в то время как другие степени находятся в застойных областях. Инженер-программист может начать с 70 000 долларов, но его доход быстро вырастет до шести цифр. Напротив, учитель средней школы, вероятно, не увидит, что его повышение зарплаты будет почти таким же.

навынос: Поиск работы и зарплата после колледжа трудно предсказать. Работа по минимизации кредитов независимо от того, что вы ожидаете сделать на своей первой работе.

8. Купите подержанный автомобиль вместо нового

Покупка подержанного автомобиля может сэкономить деньги. Автомобиль обесценивается в стоимости, как только вы отгоняете его. Покупка используется помогает избежать этих потерь.

Но бывают случаи, когда математика близка, и покупать новые может быть лучше. Часто, чем дольше вы владеете новым автомобилем, тем лучше сделка по сравнению с покупкой. Экономия от хранения автомобиля дольше может часто компенсировать премию за покупку нового.

навынос: Рассмотрите важные переменные, например, как долго вы будете иметь автомобиль и расходы на техническое обслуживание. Имейте в виду, что автомобили не обесцениваются с той же скоростью; некоторые держат свою ценность дольше. Если вы будете владеть новым автомобилем в течение длительного времени, покупка нового может оказаться лучше, чем покупка.

9. Выберите срок жизни по всему страхованию жизни

Это правда, что срок страхования жизни дешевле, чем страхование всей жизни. Страхование всей жизни стоит больше, поскольку оно включает расходы сверх фактической стоимости страхования. Эти дополнительные затраты инвестируются и могут обеспечить денежную стоимость. Проблема в том, что сборы и расходы, связанные с этой «принудительной экономией», могут быть непомерными.

Но страхование всей жизни имеет некоторые преимущества. Они могут быть полезны для планирования недвижимости, могут иметь некоторые налоговые преимущества и могут обеспечить постоянное страхование жизни. В результате, страхование всей жизни может быть полезно для тех, кто имеет особые ситуации, такие как дети-инвалиды, которые будут нуждаться в уходе задолго до того, как их родители пройдут. Срок страхования, как следует из его названия, длится определенное количество времени, а затем истекает.

навынос: Рассмотрите страхование всей жизни как вариант, но не позволяйте страховому продавцу говорить вам об этом. См. Рекомендации специалиста по страхованию, который не получит прибыль от вашего решения.

10. Всегда избегайте кредитных карт.

Денежный эксперт Дэйв Рэмси сильно против кредитных карт во всех случаях. Трудно утверждать, что он ошибается, когда общая задолженность по кредитным картам в США составляет около 858 миллиардов долларов.

В то время как некоторые потребители, несомненно, имеют огромные проблемы с задолженностью по кредитным картам, другие используют их ответственно и получают огромные преимущества по отношению к наличным деньгам. Между удобством перед переносом наличных денег, защитой потребителей и потрясающими наградами кредитные карты могут быть положительной частью вашей финансовой панели инструментов. Кредитные карты также могут помочь вам построить свой кредитный рейтинг.

навынос: Если вы дисциплинированы, кредитные карты могут быть ценным инструментом.

11. Планируйте, чтобы 80% вашей зарплаты приходилось на пенсию

Это не плохой выход на пенсию «эмпирическое правило», и создание ваших целей сбережений с учетом этого может очень хорошо работать. Но есть одна проблема: она основана на некоторых больших предположениях, которые могут быть неверными для вас и вашей семьи.

Вы можете сделать значительно больше или меньше, чем вам нужно в отставке. В зависимости от вашего возраста, может быть чрезвычайно сложно предсказать ваши расходы во время выхода на пенсию. Вы можете жить со своими детьми или владеть тремя домами и путешествовать по миру. Мой друг Майк Пайпер написал отличную книгу по этой теме «Могу ли я уйти на пенсию? Я очень рекомендую.

навынос: Используйте эти правила в качестве руководства, но поймите, что нет никаких гарантий, что все математика с вашими инвестициями будет работать. Учитывая экономию, чтобы компенсировать неопределенность.

12.Потратьте 3 раза ваш доход или меньше на новый дом

Готовы купить дом? Быстрый поиск может вызвать рекомендацию потратить 3 раза на ваш доход или меньше.

Хотя это правило является разумным местом для начала, доход не так уж и важен. Фактор в долге, который вы уже имеете, и расходы на владение недвижимостью, такие как налоги, страхование и обслуживание. Не забывайте, что процентные ставки наряду с ежемесячными платежами, которые вы действительно можете себе позволить, также сыграют большую роль, независимо от фактической цены дома.

навынос: Храните цифру «3 раза ваш доход» при покупке дома, но присмотритесь к другим финансовым данным о том, сколько дома вы можете себе позволить.

Какие еще финансовые «эмпирические правила» мы должны добавить в этот список?

Комментарии на сайте: