529 План против Рот ИРА-Как сэкономить в колледже

Оглавление:

529 План против Рот ИРА-Как сэкономить в колледже
529 План против Рот ИРА-Как сэкономить в колледже

Видео: 529 План против Рот ИРА-Как сэкономить в колледже

Видео: 529 План против Рот ИРА-Как сэкономить в колледже
Видео: The Rise And Stall Of Wells Fargo 2024, Марш
Anonim

Каков наилучший способ сохранить образование ребенка? Мы сравниваем три варианта: план 529, IRA Roth и налогооблагаемую учетную запись.

Лучше ли экономить на учебе в детском колледже с планом 529 или Roth IRA? Это вопрос, который задал Дэн, слушатель еженедельного «Dow Roller Money Podcast». Вот письмо Дэна:

«Мне было интересно, могу ли я рассказать о том, что я слышал сегодня, в другом финансовом подкасте (Кларк Ховард) … эй, мне нужно слушать что-то между эпизодами DR 😉

Звонящий задал вопрос о том, было бы лучше заплатить за колледж из Рот вместо плана 529. Кларк сказал, что это противоречиво, но это стратегия, которую он одобряет.

В основном мысль состоит в том, что вы должны * полностью * финансировать как 401k, так и Roth перед сохранением в плане 529, потому что вы можете снять вклад Roth, чтобы использовать его в колледже.

Это также имеет дополнительное преимущество, не требуя от вас использовать деньги на образование, если ваши дети не ходят в колледж или не нуждаются во всех деньгах.

Я живу в штате Мэриленд, который имеет один из самых высоких рейтингов 529 и, кроме того, имеет налоговый вычет за вклад («Каждый держатель счета может вычитать до 2500 долл. США взносов каждый год из дохода Мэриленда на одного бенефициара - 5 000 долл. США на двоих, 7500 долл. США на три и т. д. )

Подписываетесь ли вы и на эту теорию? Увеличивает ли эта налоговая выгода весы в пользу 529?

Хотелось бы услышать ваши мысли … Следите за хорошей работой. (о, и дайте мне знать, если вам повезло с приглашением Google Inbox.

Вопрос Дэна - это тот, с которым я столкнулся, когда с женой я спасла образование нашего сына и дочери. Мы посмотрим на цифры ниже, но есть три ключевых тона в ответ на его вопрос:

  1. 529 - это, безусловно, лучший способ сэкономить для колледжа, и теперь его можно использовать для частного обучения K-12, что делает его более гибким
  2. Существует риск, что ваш ребенок не пойдет в колледж, но есть некоторые способы справиться с этим
  3. Помимо 529, налогооблагаемая учетная запись, вероятно, лучше, чем Roth IRA для сохранения в колледже

Как и большинство личных финансовых решений, есть плюсы и минусы любого подхода, который вы берете для спасения для образования ребенка. Мы подробно рассмотрим их. Но сначала давайте посмотрим, что мы понимаем план 529.

529 Обновление плана

Мы подробно рассмотрели 529 планов. В двух словах-

  • Взносы после налогообложения на федеральном уровне.
  • Взносы могут быть вычтены из вашей налоговой декларации.
  • Деньги становятся свободными от федеральных налогов, если они используются для получения образовательных расходов.
  • В большинстве штатов также разрешается освобождать деньги от государственных налогов, хотя некоторые налоги взимаются с доходов от внебюджетных счетов.
  • Теперь деньги могут быть использованы как для квалифицированных расходов на высшее образование, так и до 10 000 долларов США в год в частной школе K-12.

Примеры экономии колледжа

С учетом этих основополагающих принципов давайте посмотрим, как много мы будем иметь для образования ребенка, основываясь на том, какой тип учетной записи мы использовали. Для этих примеров мы предположим следующее:

  • Экономия $ 5000 в год в течение 18 лет.
  • Зарабатывайте годовой доход в размере 7%.
  • 25% предельная ставка федерального налога.

Кроме того, мы будем игнорировать государственный налоговый вычет, доступный для некоторых. Это, конечно, важная функция для тех, кто живет в состоянии, которое предлагает вычет. И особенно стоит обратить внимание, если вы планируете использовать средства для расходов К-12, поскольку не все штаты будут считать эти расходы квалифицированными.

Теперь давайте посмотрим на цифры.

План 529

С планом 529 наши общие взносы составляют 90 000 долларов США (5000 долларов США x 18 лет). При возврате в 7% конечный баланс просто застенчив в размере 170 000 долларов (точнее, 169 995,16 долларов США). Предполагая, что средства используются для получения квалифицированных образовательных расходов, налог на прибыль не будет начисляться в размере 79 995,16 долл. США.

Всего доступно для образования: 169 995,16 долларов США

Рот ИРА

При одинаковых взносах и доходах конечный остаток до налогообложения остается неизменным - 169 995,16 долларов США. С помощью Roth IRA вы можете снять взносы в любое время и по любой причине без налогов или штрафов. В результате вы можете использовать 90 000 долларов США из Roth IRA для обучения.

Вы также можете вывести $ 79 995,16 в виде заработка на образовательные расходы, не заплатив 10% штрафа. Это предполагает, что вы не имеете другого права, например, тех, кто составляет 59 1/2 или старше, чтобы получать распределения от ИРР Roth без штрафа или налогов. Однако доход облагается налогом как обычный доход. Кроме того, они будут облагаться налогом по предельной ставке налогоплательщика, так как доход будет превышать любой другой доход, полученный в течение года, когда будет обработано распределение из ИРР Рот.

Предполагая маржинальную ставку в 25%, вы должны были бы заплатить налоги в размере 19 998,79 доллара.

Всего доступно для образования: 149 996,37 долларов США

Налогооблагаемый счет

Налогооблагаемый счет имеет преимущество перед Roth IRA за образование из-за того, как доходы облагаются налогом. В то время как прибыль Roth IRA облагается налогом как обычный доход, на налогооблагаемом счете прибыль получает льготное вознаграждение за прирост капитала.Хотя будут проценты и дивиденды, которые могут облагаться налогом как обычный доход, общий результат благоприятствует налогооблагаемому счету.

При предельной ставке 25% ставка прироста капитала составляет всего 15%. При использовании налоговых инвестиций большая часть этого налога может быть отложена до тех пор, пока деньги не будут использованы для школы. Хотя может быть некоторый налог на проценты и дивиденды в год, вы можете свести к минимуму эту сумму. Предполагая ради простоты, что прибыль будет облагаться налогом по ставке прироста капитала, вы заплатите в сумме 11 999,27 долларов США налогов. (Те из 10% или 15% предельных налоговых ставок не будут платить налоги за дивиденды или прирост капитала).

Всего доступно для образования: 157 995,89 долларов США

Налоговые нюансы

  1. Налогооблагаемые счета будут генерировать дивиденды и проценты: Как отмечалось выше, вероятно, налоги будут облагаться процентами и дивидендами ежегодно с налогооблагаемого счета. Однако с инвестициями, эффективными с точки зрения налогообложения, я не верю, что это изменит результат того, что налогооблагаемый счет - лучший способ сэкономить на расходах на образование, чем IRA Roth.
  2. Распределение Рот может поставить вас в более высокий налоговый кронштейн: Если вы вносите значительный вклад в покрытие расходов на обучение и другие образовательные расходы, это может привести вас к увеличению налогового бремени. Если это произойдет, у вас будет меньше денег для обучения ребенка.

Последние мысли

Большим неизвестным во всем этом является то, будет ли ребенок посещать колледж. Это особенно неопределенно в первые годы. Учитывая эту неопределенность, вот лучшие варианты, если:

Мы предполагаем, что ребенок учится в колледже:

  1. План 529
  2. Налогооблагаемый счет
  3. Рот ИРА

Мы предполагаем, что ребенок не учится в колледже:

  1. Рот ИРА
  2. Налогооблагаемый счет
  3. План 529

Конкретные обстоятельства могут изменить этот порядок. Например, те, кто перевернет 59 1/2 до или пока их ребенок в колледже, могут предпочесть Roth IRA. Аналогичным образом, те из 10% или 15% маргинальных налоговых кронштейнов могут выступать за налогооблагаемые счета. Ключ должен понять, что перед принятием решения необходимо рассмотреть конкретные ситуации.

Вот три последних момента, которые следует рассмотреть. Во-первых, теперь вы можете использовать 529 план расходов на K-12, хотя вам нужно внимательно изучить, как ваш конкретный план обрабатывает это правило. Если вы думаете, что ваш ребенок пойдет в частную среднюю школу, вы можете получить распространение немного раньше, даже если они не поедут в колледж.

Во-вторых, вы можете изменить получателя плана 529. Если один ребенок решает не ходить в колледж, вы можете изменить получателя на другого ребенка. Или вы даже можете использовать средства для дальнейшего обучения.

Наконец, наилучшим подходом для большинства семей может быть использование двух или более учетных записей. Например, если вы хотите сэкономить 5000 долларов в год для колледжа, вы можете сэкономить в плане 529, а некоторые - в налогооблагаемой учетной записи или в Roth IRA. Просто не забудьте проверить преимущества своего штата в отношении налогов и подумайте о том, чтобы сэкономить, по крайней мере, достаточно в 529, чтобы получить эти преимущества.

В целом, это сложные проблемы, которые могут повлиять на такие вещи, как будущая финансовая помощь. Так что лучше поговорить с профессионалом, который может взглянуть на все детали вашей ситуации и помочь вам составить план.

Рекомендуемые: