7 вещей, которые заставляют ваш кредитный рейтинг колебаться от месяца к месяцу

Оглавление:

7 вещей, которые заставляют ваш кредитный рейтинг колебаться от месяца к месяцу
7 вещей, которые заставляют ваш кредитный рейтинг колебаться от месяца к месяцу

Видео: 7 вещей, которые заставляют ваш кредитный рейтинг колебаться от месяца к месяцу

Видео: 7 вещей, которые заставляют ваш кредитный рейтинг колебаться от месяца к месяцу
Видео: ВТОРОГО ШАНСА НЕ БУДЕТ! Главные проблемы трейдера | Александр Герчик 2024, Марш
Anonim

Вы когда-нибудь расплатились с долгами только, чтобы найти, что это привело к тому, что ваш кредитный рейтинг упал? Именно это случилось с Лакишером, слушателем, который любезно прислал мне следующее письмо:

У меня есть вопрос. Я думаю, что знаю основы моего кредитного и кредитного отчета, но недавно заплатил кредит на покупку автомобиля (который, как я думал, был хорошим), но, по словам creditcard.com, он снизил мой балл на 22 пункта. Можете ли вы объяснить, почему это так? Я думал, что погашение долга - это хорошо.
У меня есть вопрос. Я думаю, что знаю основы моего кредитного и кредитного отчета, но недавно заплатил кредит на покупку автомобиля (который, как я думал, был хорошим), но, по словам creditcard.com, он снизил мой балл на 22 пункта. Можете ли вы объяснить, почему это так? Я думал, что погашение долга - это хорошо.

Выплата долга - это очень хорошая вещь. Но почему это приведет к снижению кредитного балла? Если вы контролируете свой кредитный рейтинг, особенно если вы хотите купить дом или рефинансировать ипотеку, 22 пункта могут быть серьезной сделкой. И это может быть очень неприятно, если вы будете следить за своим счетом из месяца в месяц, чтобы расплатиться с кредитом, только чтобы увидеть, что оценка снизилась на 22 пункта.

Я не могу точно определить причину, по которой кредитный рейтинг Лакишера упал. У меня нет информации о ее кредитном файле или истории. Кроме того, в то время как люди в FICO дают нам много информации о том, как они рассчитывают кредитные баллы, фактическая формула остается коммерческой тайной. Оценка того, почему оценка очков увеличивается на несколько пунктов из месяца в месяц, очень затруднительна.

Однако есть некоторые общие события, которые могут привести к изменению вашей оценки. Мы посмотрим на семь из них.

Прослушать эту статью

7 причин, по которым ваш показатель FICO меняется с месяца на месяц

1. Старение негативных элементов в вашем кредитном отчете

Такие события, как банкротство, выкупа или просроченные платежи, являются примерами негативных элементов, которые влияют на ваш кредитный рейтинг. Эти события остаются в кредитном файле в течение нескольких лет. Например, просроченный платеж остается в кредитном файле около семи лет. Поскольку эти события стареют и переходят в далекое прошлое, все же влияние, которое они оказывают на ваш кредитный рейтинг, уменьшается. В результате, поскольку эти предметы стареют, при прочих равных условиях, ваш счет может увеличиться.

2. Изменения в оборотных кредитных балансах

Изменения в оборотном кредитном балансе могут привести к колебаниям кредитного рейтинга. Например, сальдо кредитных карт может меняться от месяца к месяцу при использовании вашей карты, независимо от того, полностью ли вы погашаете свои остатки или нет. Когда ваши балансы растут, ваше использование кредита увеличивается.

Использование кредита рассчитывается путем деления суммы вашего долга на кредитную карту на ваш кредитный лимит. Например, предположим, что у вас есть одна кредитная карта с балансом в 5000 долларов и кредитный лимит в 10 000 долларов США. Таким образом, 5000 долларов США, деленные на 10 000 долларов США, составляют 0,5, то есть вы должны использовать кредит на 50%.

FICO рассматривает использование кредитов как по принципу учета по счетам, так и на общей основе. Чем ниже использование, тем лучше. По словам Тома Куинна из FICO, лучше всего ориентироваться на использование кредита не более чем на 20-30%.

Следует иметь в виду, что эти возобновляемые балансы могут меняться от месяца к месяцу. Следовательно, ваше использование кредита также изменяется. Если он достигнет порога, который FICO находит значительным, ваш балл может упасть. Если он понижается и пересекает порог, который FICO считает важным, ваш счет может увеличиться.

3. Возраст счетов в вашей кредитной истории

Как ваш кредитный файл и возраст аккаунта, ваш счет может улучшиться. FICO смотрит не только на ваш самый старый аккаунт, но и на средний возраст ваших учетных записей. Хотя этот фактор может не иметь значительного влияния в любой месяц, он может увеличить баллы, когда учетные записи пересекают порог возраста, который FICO считает значимым.

4. Изменения в Формуле FICO

FICO периодически меняет формулу. FICO постоянно пытается улучшить свою формулу, чтобы сделать ее более точным показателем кредитного риска. То же самое справедливо и для формул оценки кредита, не относящихся к FICO. Результатом является использование нескольких версий формулы FICO в любой момент времени. Когда в ваш кредитный файл будет применена новая версия, это может привести к изменению вашей оценки.

5. Подача заявки на новый кредит

Применение нового кредита может снизить ваш кредитный рейтинг. Мы не знаем, подал ли Лакишер новый кредит. Но если бы она это сделала, это могло бы объяснить некоторую часть ее кредитного балла. Однако, как правило, запросы не являются существенным фактором формулы FICO.

6. Вычисление показателей

Еще одно объяснение изменений в кредитном баллах состоит в том, что вы, возможно, были помещены в новую оценочную карточку. Вызывается, сканирование оценочной карты происходит, когда FICO помещает потребителя в новую оценочную карту. FICO не просто поджимает каждого потребителя в тот же банк и оценивает нас одинаково. Они ставят нас в то, что они называют разными оценочными карточками.

FICO предоставляет очень мало информации о своих оценочных карточках. Тем не менее, одна из оценочных карт, которая, по мнению большинства, существует, относится к тем, у кого есть банкротство в их записи. Scorecards позволяют FICO оценивать риск одинаково расположенных потребителей. Ваш кредитный рейтинг частично зависит от того, в какой оценочной системе вы находитесь (и нет способа узнать, какой из них

Теперь скачкообразное изменение скорости происходит, когда FICO перемещает потребителя из одной оценочной карточки в другую. Например, если банкротство будет удалено из кредитного файла потребителя, они будут переведены из оценочной карточки банкротства в другую оценочную карточку. Что интересно, так это то, что, несмотря на то, что вы можете переместиться в лучшую оценочную карточку, ваш кредитный рейтинг может фактически снизиться в результате этого изменения.

Зачем? Потому что вас сейчас сравнивают с другой группой потребителей.Возможно, вы поступили хорошо по сравнению с теми, кто подал заявление о банкротстве. Тем не менее, после прыжка в плане показателей вы теперь сравниваете себя с совершенно другой группой потребителей. Долгосрочный выключатель должен помочь, но в краткосрочной перспективе он может снизить ваш результат.

7. Поздние платежи

Это самый важный причинный фактор для колебаний кредитного рейтинга. Даже один 30-дневный просроченный платеж может существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Просроченный платеж сохраняется в вашем кредитном файле до 7 лет. Даже если вы делаете все остальное правильно, один просроченный платеж может оказать значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

3 Советы по мониторингу вашего кредитного рейтинга

1. Обязательно проверьте свой кредитный отчет

Вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно на сайте annualcreditreport.com. Вы получите отчет от каждого из трех основных кредитных бюро бесплатно один раз в год. Проверьте его на наличие ошибок. Одна из причин, по которой ваш счет может неожиданно упасть, может быть вызван дезинформацией вашего отчета. Так происходит все время.

2. Используйте бесплатные услуги, чтобы понять, что помогает и вредит вашему счету

Второе, что вы можете сделать, это использовать службы, которые обеспечивают так называемые образовательные баллы. Эти баллы не рассчитываются с использованием формулы FICO, но с использованием ряда других формул оценки кредита. Эти услуги делают отличную работу по обучению вас вашей кредитной балла. Вы получаете соответствующую информацию, такую как то, что причиняет вред вашему счету и что помогает вашему кредиту, чтобы вы могли понять, что происходит, и что вам нужно улучшить.

Три услуги, которые я могу порекомендовать, - это Кредитная карма, Кредитный кунжут и Quizzle. Они все свободны. Вам не нужна кредитная карта. Я использовал их все, и они очень просты в использовании. Вы можете выбрать один или можете использовать все три из них, если хотите сравнить их.

Правда, это не ваш счет FICO, и люди критикуют их за это, и это нормально. Я действительно сделал сравнение, и я обнаружил, что они в целом довольно точны. Что еще более важно, услуги помогают вам улучшить свой счет.

3. Контролируйте свою оценку FICO

Особенно, если вы приближаетесь к покупке или рефинансированию дома, вы можете увидеть свой счет FICO. Вы делаете это, перейдя в myFICO. Есть некоторые затраты, но это не особенно дорого. У них есть служба мониторинга кредита, которую вы можете продолжать использовать на ежемесячной основе, если хотите.

Рекомендуемые: