Как применять детские шаги Рамси для выращивания финансов

Оглавление:

Как применять детские шаги Рамси для выращивания финансов
Как применять детские шаги Рамси для выращивания финансов

Видео: Как применять детские шаги Рамси для выращивания финансов

Видео: Как применять детские шаги Рамси для выращивания финансов
Видео: Множественные источники дохода. Роберт Аллен. [Аудиокнига] 2024, Марш
Anonim

Детские шаги Дэйва Рэмси к финансовому миру стали популярным способом получить контроль над финансами. Если вы не знакомы с подходом Дэйва Рэмси к деньгам, вот 7 Младенческих Шагов:

  1. 1000 долларов США для запуска Чрезвычайного фонда
  2. Оплатите все долги с помощью Debt Snowball
  3. От 3 до 6 месяцев расходов в сбережениях
  4. Инвестировать 15% дохода домохозяйства в IRA Roth и досрочного выхода на пенсию
  5. Финансирование колледжа для детей
  6. Оплачивайте домой рано
  7. Постройте богатство и дайте!

Хотя есть те, кто придирается к некоторым аспектам этих шагов, в целом это разумный подход к управлению деньгами. Если мои дети, когда они уйдут из дома, решат следовать методу Дэйва Рэмси по обработке денег, я с большим удовольствием пойду в правильном направлении.

Но как насчет тех из нас, кто не только начинает или восстанавливается после финансового кризиса. Для многих из нас, когда мы смотрим на Детские шаги Дейва, мы понимаем, что мы принимаем на себя многие из этих шагов в то же время! Например, у нас в нашем экстренном фонде намного больше 1000 долларов, но у нас также есть задолженность, не связанная с ипотекой, мы экономим для образования наших детей (мой сын начинает колледж через три года), мы экономим на пенсии, и мы даем деньги благотворительная деятельность.

И все это поднимает вопрос, который мы собираемся рассмотреть: Дэйв Рэмси наши финансы', И если бы мы это сделали, нам было бы лучше?

Чтобы ответить на этот вопрос, давайте пройдем через «Детские шаги» (особенно ## 1-3), используя следующие предположения:

  • Невыходные сбережения: 50 000 долл. США в совокупности паевых инвестиционных фондов и денежных средств.
  • Неликвидный долг: 200 000 долларов США (главным образом, из ремонта дома) на кредитной линии с ипотечным кредитом и кредитными картами с низкой процентной ставкой.
  • Ипотека: 400 000 долларов США по фиксированной ставке на 30 лет - 5,5%.
  • Экономия колледжа: 10 000 долларов США в плане 529 с детьми в нескольких годах от колледжа.
  • Пенсионные сбережения: 250 000 долларов США в счетах 401 (k) и ИРА.
  • Пенсионные взносы: В настоящее время вносит 7% в компанию 401 (k), а компания сопоставляет до 7%.

Разумеется, конкретные финансовые условия каждого человека различны, но приведенные выше допущения позволят нам преодолеть некоторые существенные проблемы и возможности, которые может предложить подход Дейва Рэмси.

Дэйв Рэмси Детский Шаг №1: Чрезвычайный фонд в $ 1000

В отличие от тех, кто пытается сэкономить 1000 долларов, многие из тех, кто решил следовать «Шагам Дэйва Рэмси», будут в состоянии слить свой чрезвычайный фонд до 1000 долларов США и использовать средства для погашения долга. С точки зрения чисел, использование резервного фонда для погашения не-ипотечного долга обычно является правильным выбором.

Чрезвычайные фонды должны храниться где-то без риска, например, в онлайн-сберегательном счете с высокой доходностью. Эти счета почти всегда платят меньше, чем проценты по долгам. Кроме того, проценты, которые сэкономленный счет платит, облагаются налогом, в то время как процентные платежи по кредитным картам и личным кредитам обычно не подлежат налогообложению.

Конечно, многие могут иметь задолженность по кредитным картам с переводом средств на 0% или по кредитным линиям собственного капитала, которые не подлежат налогообложению. Но по большей части проценты по долгам будут больше, чем проценты, полученные на сберегательном счете.

Большая проблема для многих - психологическая. Поставив некоторый комфорт в чрезвычайном фонде, который мог бы оплатить расходы в течение некоторого количества месяцев, будет очень сложно сократить чрезвычайный фонд до всего лишь 1000 долларов США. Если это вас описывает, как бы вы ответили на следующий вопрос: Если у вас не было долгов и $ 1,000 в сбережениях, вы бы взяли деньги, чтобы добавить в свой фонд экстренной помощи? Если ответ отрицательный, то вы должны спросить, почему вы держите на сумму более 1000 долларов США, в то время как вы несетевый долг.

Могут быть некоторые налоговые соображения, которые вступают в игру. Если некоторые или все ваши деньги, не связанные с выбытием, находятся в паевых инвестиционных фондах или акциях, продажа инвестиций для погашения задолженности может вызвать налоговые обязательства. Но отложив эту проблему и вернемся к нашему примеру: давайте предположим, что мы следуем «Детскому шагу» № 1 Дэйва Рэмси и перечислим 49 000 долларов США из наших счетов без выхода на пенсию, чтобы выплатить долги в размере 200 000 долларов США. Это оставляет $ 151 000 в долг и 1000 долларов в виде сбережений.

Дэйв Рэмси Baby Step # 2: Оплатить все без ипотечного долга

Baby Step # 2 - это погасить все долги, не связанные с ипотекой. Сократив наш экстренный фонд до 1000 долларов в рамках «Детского шага № 1», у нас теперь есть два больших вопроса: 1) Используем ли мы какой-то или весь наш 529 фонд для погашения долга ?; и (2) Используем ли мы некоторые или все наши пенсионные инвестиции для погашения задолженности?

Напомним, что сбережения на пенсию - это «Детский шаг № 4», а экономия в колледже - «Детский шаг № 5». В результате, если бы мы следовали за подходом Дэйва Рэмси к письму, казалось бы, что сначала мы должны ликвидировать сбережения колледжа (так как на этапе № 5 еще меньше) и пенсионные сбережения, до тех пор, пока мы не заплатим все наши не- ипотечный долг. Давайте посмотрим на каждый вариант.

Колледж сберегательный фонд: Есть налоговые последствия для использования 529 Фонда для чего-то Другие чем образование наших детей. Как правило, это штраф в размере 10%, помимо налогов, на ваш заработок. Если вы получили какие-либо налоговые льготы по государственному подоходному на взносы, они также должны быть возвращены.Однако, учитывая рынок сегодня, у вас может не быть существенного дохода, поэтому стоимость закрытия фонда 529 может быть не очень значительна. Вы можете просмотреть публикацию IRS 970 для получения дополнительной информации о 529 планах.

В дополнение к цифрам, вероятно, будут сильные чувства среди членов семьи, когда речь идет о плане 529. Образование высоко ценится, как и должно быть, и мысль о дренировании фонда образования ребенка может не очень хорошо сочетаться с вашим супругом, родителями или родственниками, не говоря уже о ваших детях. Это вызывает особую озабоченность, если вы, скорее всего, наберете больше долгов по кредитным картам, заплатив их с помощью 529 Плановых денег.

В нашем примере, однако, предположим, что мы закрываем план 529. После, скажем, $ 500 в виде штрафов и налогов (при условии, что у нас мало прибыли, учитывая текущий рынок), у нас осталось $ 9,500, чтобы погасить наш долг. Это оставляет нас с 141 500 долл. США по не-ипотечному долгу.

Пенсионные сбережения: Это самое сложное решение. Если у вас нет учетных записей Roth, изъятия из пенсионных счетов обычно приводят к 10-процентному штрафу в дополнение к налоговым обязательствам. В нашем примере (при условии сохранения пенсионных накоплений не в Roth), мы заплатили бы штраф в размере 20 000 долларов, если бы мы сняли всю сумму. Предполагая, что государственная и федеральная комбинированная налоговая ставка составляет 25%, мы заплатим еще 50 000 долларов США налогов (которые рассчитываются на сумму 200 000 долларов США, а не 180 000 долларов, оставшихся после 10-процентного штрафа).

Это оставило бы нас с 130 000 $, чтобы обратиться к нашему долгу. Таким образом, ликвидировав все наши пенсионные счета и выйдя на пенсию, у нас есть задолженность по ипотечным кредитам до 11 500 долларов. Если бы мы это сделали, нам было бы лучше? Чтобы ответить на этот вопрос, давайте сравним наш баланс до и после:

До После
Невыходные денежные средства и инвестиции $50,000 $1,000
Пенсионные сбережения $150,000* $0
План 529 $10,000 $0
Всего активов $210,000 $1,000
Ипотечный долг $200,000 $11,500
Чистая стоимость (дефицит) $10,000 ($10,500)
* Без налогов при предполагаемой совокупной государственной и федеральной налоговой ставке на 25%

Подождите … почему разница в чистой стоимости? Разница исходит от штрафов в размере 20 000 долларов США, уплаченных за снятие пенсионных фондов, и 500 долларов США в виде штрафов и налогов за закрытие плана 529. Итак, что, если мы перестанем брать деньги из отставки, но обналичены в нашем чрезвычайном фонде и 529 плане? Вот цифры.

До После
Невыходные денежные средства и инвестиции $50,000 $1,000
Пенсионные сбережения $150,000* $150,000*
План 529 $10,000 $0
Всего активов $210,000 $151,000
Ипотечный долг $200,000 $141,500
Чистая стоимость (дефицит) $10,000 $9,500
* Без налогов при предполагаемой совокупной государственной и федеральной налоговой ставке на 25%

Здесь разница в чистой стоимости составляет $ 500 в виде штрафов и налогов за вывод средств из Фонда 529. Помимо этой разницы, в нижней строке нашего баланса нет изменений … по крайней мере, не сразу.

Там, где разница вступает в игру, это сбережения процентов, если таковые имеются, которые мы получаем, погашая наш долг - особенно интерес, который стоит нам больше, чем тот интерес, который мы получали от наших сбережений и инвестиций. В результате, чем выше процентная ставка по долгам, тем больше пользы получают за счет сбережений для погашения долгов.

Детские шаги Дэйва Рэмси ## 3-7

Так куда же мы пойдем отсюда? Ну, если обналичивание сбережений и инвестиций достаточно для оплаты всех не-ипотечных долгов, Дэйв Рэмси заставит нас восстановить наш экстренный фонд до 3-6 месяцев. Но что, если у вас все еще есть задолженность по ипотечным кредитам даже после использования всех разумно доступных источников наличных денег для ее погашения? Конечно, мы не переходим на Шаг №3 до тех пор, пока долг не окупится, но останутся другие вопросы.

Например, перестаете ли вы вносить свой вклад в отставку (Baby Step # 4) до погашения долга? И перестаете ли вы экономить для образования своих детей (Baby Step # 5) до тех пор, пока долг не будет выплачен? Хотя на эти вопросы нет единого ответа, вот один из способов рассмотрения:

  • Пенсионные сбережения: Продолжайте вносить вклад в пенсионные сбережения, по крайней мере, чтобы получить 100% от любой компании. В конечном счете, этот подход должен увеличить чистую стоимость больше, чем оставить компанию на столе. Это подход, который мы принимаем.
  • 529 Фонд: Прекратите финансирование образования вашего ребенка до тех пор, пока не будут выплачены все долги, не связанные с ипотекой, у вас есть разумный фонд чрезвычайной помощи, и вы сэкономите для выхода на пенсию. В худшем случае наши дети могут платить за свой колледж, и / или мы можем помочь им из нашего тогдашнего дохода. Просто не имеет смысла экономить на будущих расходах колледжа, выплачивая проценты по текущему долгу.

Связанный: Как и почему отслеживать стоимость вашей сети

Заключение и предупреждение

Из всего этого, вот ключевые моменты для тех, кто пытается применить Дэйв Рэмси Детские Шаги:

  1. Денежные счета, получающие низкие процентные ставки, обычно должны использоваться для выплаты более высокой процентной задолженности.
  2. Налоговые последствия должны быть рассмотрены до ликвидации инвестиционных счетов, не связанных с пенсионным обеспечением, для погашения задолженности.
  3. Следует учитывать использование 529 средств для оплаты долга, с учетом любых штрафных санкций и налогов, которые вам придется заплатить (и как бы злились ваши родственники в законе).
  4. Пенсионные сбережения из-за 10% штрафа за снятие средств часто будут не быть хорошим источником средств для погашения задолженности.
  5. Продолжая финансировать учетную запись 529 при выплате процентов по не-ипотечному долгу, в конечном итоге может стоить больше.
  6. Взносы на пенсионные счета, по крайней мере, для того, чтобы использовать совпадение работодателя, - это правильный выбор.

В конечном итоге мы следуем модифицированной версии подхода Дейва Рамси к управлению деньгами.Мы используем большую часть наших денежных средств и любых инвестиций, не связанных с выходом на пенсию, с небольшой прибылью, чтобы инициировать налоговые обязательства для решения нашей задолженности, не связанной с ипотекой. Мы продолжим финансирование нашего 401 (k) до матча компании, но направим все другие средства на наш долг. Как только долг будет выплачен, мы будем наращивать свои денежные счета и сбережения в сфере образования.

Наконец, существуют два больших предупреждения. Первый, каждая ситуация другая. Налоговые последствия принимаемых вами решений варьируются от человека к человеку, толерантность к риску варьируется, а потребность в ликвидности может варьироваться. Дело в том, что вышеупомянутая перспектива, хотя обычно подход, который мы принимаем, может оказаться неправильным для вас. Если вы ищете советы, прежде чем принимать какие-либо финансовые решения, обратитесь за советом к специалисту.

второй, важно понимать свои собственные тенденции. Если вы считаете, что, скорее всего, вы получите больше долгов, как только кредитные карты будут погашены, может не иметь смысла начислять наличные деньги на ваш сберегательный счет, чтобы оплатить их. Единственное «преимущество» для максимизированной кредитной карты заключается в том, что вы больше не можете заимствовать ее.

Все это говорит о том, «Чтобы твоя самость была правдой».

Рекомендуемые: