Хорошая кредитная оценка действительно важна?

Оглавление:

Хорошая кредитная оценка действительно важна?
Хорошая кредитная оценка действительно важна?

Видео: Хорошая кредитная оценка действительно важна?

Видео: Хорошая кредитная оценка действительно важна?
Видео: Рынки держат две компании / Парадоксы финансовой системы: почему банкам в России все лучше? LIVE 2024, Марш
Anonim
Пара ипотечных рефинансирования назад, я почти прищурился, потому что у меня было суждение против меня в размере 8 долларов от моей местной коммунальной компании, которая сокрушила мой кредитный рейтинг на 100 пунктов. Я думал, что у меня отличная кредитная оценка в 780, и я это сделал, когда я впервые начал свой 100-дневный рефинансирующий ад. Но когда мой банк рефинансирования снова привлек мой кредитный отчет в течение 90-го дня, мой показатель TransUnion упал до 680.
Пара ипотечных рефинансирования назад, я почти прищурился, потому что у меня было суждение против меня в размере 8 долларов от моей местной коммунальной компании, которая сокрушила мой кредитный рейтинг на 100 пунктов. Я думал, что у меня отличная кредитная оценка в 780, и я это сделал, когда я впервые начал свой 100-дневный рефинансирующий ад. Но когда мой банк рефинансирования снова привлек мой кредитный отчет в течение 90-го дня, мой показатель TransUnion упал до 680.

Мое ипотечное рефинансирование было отложено еще на 10 дней, так как мой банк расследовал ситуацию. К счастью, все получилось прекрасно в конце. С тех пор я решил регулярно проверять свой кредитный рейтинг один раз в год, как я проверяю свое последнее страховое покрытие и покрытие для здоровья. Это хорошая практика, поскольку, по оценкам, около 5% кредитных отчетов имеют ошибки.

Учитывая, что я, наконец, получил отказ от моей последней попытки рефинансирования ипотечного кредита Chase, я начал сомневаться в том, имеет ли счет кредита какой-либо смысл. Видите ли, я никогда не пропускал ипотечный платеж по этой конкретной ипотеке, и мой последний кредитный рейтинг показал 787. Что-то выше 740 считается отличным и достаточно хорошим для лучших ставок крупными кредиторами.

ЯВЛЯЕТСЯ БОЛЬШИМ КРЕДИТНЫМ ОБРАЗОМ?

Из точки зрения Банка

После многократного рефинансирования нескольких объектов и разговора с различными специалистами по ипотеке с 2003 года, как только у вас будет более 740 кредитных баллов, не имеет значения, насколько выше ваш кредитный рейтинг. Вам всегда будут предлагаться лучшие условия заимствования.

Единственный способ получить еще лучшие условия (например, точечный кредит при рефинансировании) состоит в том, чтобы иметь несколько учетных записей с суммой, которая квалифицирует вас для статуса верхнего уровня. Например, Citibank назначает клиентов с более чем 150 000 долларов США в качестве инвестиционных активов в качестве Citigold. Когда у вас есть более 500 000 долларов в инвестируемых активах, вы становитесь Citigold Select. Преимущества включают бесплатную проверку, сокращение сборов, назначенный частный банкир, услуги консьержа и бесплатные билеты на концерты, спортивные мероприятия и ужины.

К сожалению, крупные банки настолько перерегулированы, что сейчас только кредиторы получают кредиты. Примерно 35% претендентов на ипотеку получают отказ, поэтому все больше и больше людей просто решают отказаться от ипотеки, просто заплатив наличные деньги. Если бы банки одолжили, то кредитные баллы были бы важнее!

От точки зрения арендодателя

Как арендодатель на протяжении последних 10 лет, кредитный рейтинг с чистым отчетом - это лишь одна из нескольких вещей, которые я ищу в арендаторе. Вот все, что я ищу:

* Отчет о постоянной занятости

* Отсутствие уголовных преступлений, отсутствие сексуальных правонарушителей

* Хорошие отзывы от предыдущих помещиков и соседей по комнате

* Резюме

* Баланс, который может покрывать арендную плату не менее чем на шесть месяцев в случае упущенной работы

* Приятная индивидуальность, которая признает важность заботы о собственности

* Кредитная оценка 720+

* Чистый кредитный отчет без выдающихся суждений

Даже после оценки кандидата на основе этих восьми основных переменных, выбор кого-то по-прежнему является скачком веры. У моих первых арендаторов не было кредитного балла, потому что они прибыли из Франции. Но один из арендаторов владел арендованной недвижимостью в Лондоне, так что это позволило мне доверять, они поняли точку зрения арендодателя.

Существовал супер nitpicky доктор пару лет из резиденции, которые составили 300 000 долларов. Единственная проблема заключалась в том, что его кредитный рейтинг составлял около 680. Если бы он был нормальным человеком, который оценил мою квартиру, не жаловался на размер кухни и другие вещи, я бы приветствовал его как арендатора. Но поскольку он казался PITA с самого начала и имел посредственный кредитный рейтинг для кого-то с таким высоким доходом, я прошел.

Все, что я хочу, - это для моих арендаторов заботиться о собственности, своевременно оплачивать аренду, а не скрывать новых соседей по комнате, которые не находятся в аренде, и не беспокоить соседей. Такие вещи не зависят от кредитного балла. Но, если у меня будет большой спрос, я мог бы также сузить выбор тем, у кого больше 720.

Связанные: Стратегии обеспечения квартиры на горячем рынке аренды

От точки зрения дилера автомобиля

Еще в сентябре 2014 года я решил арендовать 2015 Honda Fit за 235 долларов в месяц в течение трех лет. По истечении трех лет остаточная стоимость оценивается примерно в 12 600 долл. США. Мой план состоит в том, чтобы просто купить автомобиль в полном объеме, если я не собираюсь зарабатывать деньги, и какая-то невероятная модель выйдет в 2017-2018 годах.

Дилер Honda не волновался, имел ли я 740+ или <700. При предварительном уплате в размере 19 025 долларов США Honda Fit находится на такой низкой цене, они используются для большого количества людей с посредственными кредитными баллами, покупающими такой автомобиль. То же самое касается Honda Civic. Большинство людей, получающих средний доход домашних хозяйств в размере 52 000 долл. США в год, должны иметь возможность качать 235 долл. США в месяц оплаты автомобиля, хотя я советую людям сделать 4X сумму, если они хотят бросить в Honda Fit.

Что более важно для дилера Honda, это первоначальный взнос, доход и история оплаты автомобиля. Мой первоначальный взнос составлял 1 000 долларов США за торговлю Moose, 2000 Land Rover Discovery II со слишком большим количеством проблем, чтобы перечислить. Для тех, у кого хуже кредитные рейтинги, более высокий первоначальный платеж решает много проблем. Представители дилеров, как правило, приходят с первоначальным взносом в размере от 1000 до 3000 долларов в лизинг и авансом в размере от 2000 до 5000 долларов для покупки.

Очевидно, дилер Range Rover будет иметь более строгие требования, если вы попытаетесь получить мажоритарное финансирование Range Rover стоимостью 100 000 долларов. Они упомянули, что около 50% покупателей платят наличные деньги, а 35% - в лизинг и 15% - за финансы. Большинство арендаторов поставили внедорожники на свой бизнес для налогового вычета. Покупатели наличных денег обычно являются миллионерами, и только те, кто не может с комфортом позволить себе 100 000 долларов, в конечном итоге финансируют.

Из точки зрения школы

Фонд Йельского университета в настоящее время составляет около 25 миллиардов долларов. Платите ли вы им или нет, это не будет нарушать их бюджет. Йель хочет, чтобы лучшие и яркие ученики посещали свой университет и впоследствии гордились ими. Каждый университет хочет то же самое.

Я никогда не слышал о школе, оценивающей процентную ставку по кредиту студента по их кредитным баллам, потому что они обычно не имеют кредитных баллов или имеют очень посредственные кредитные баллы из-за отсутствия кредитной истории. Если вы заимствуете у федерального отдела помощи студентам (FAFSA), как и в бизнес-школе, процентные ставки в значительной степени определяются правительством и рынком. Меня никогда не спрашивали, что мой счет FICO был при заимствовании.

Правительство понимает важность образования и готово субсидировать студенческие кредиты с более низкими платежами. К сожалению, вы еще не можете избавиться от своих студенческих займов в банкротстве. Возможно, однажды!

Есть студенческие кредиты? Проверьте SoFi, чтобы рефинансировать их, поскольку они больше не использовать кредитный балл как часть их процесса кредитования. SoFi является одной из ведущих компаний в области финансовых технологий, базирующихся в Силиконовой долине, которые рассматривают историю занятости, опыт выполнения финансовых обязательств и ежемесячный денежный поток за вычетом расходов, чтобы узнать, можете ли вы получить отличную ставку. Если вы находитесь вне школы, у вас есть большой потенциал роста, но, возможно, ваши финансы сейчас не выглядят так здорово. Именно здесь SoFi действительно может предложить более низкие ставки, потому что банки и правительственные кредиторы не могут смотреть на людей целостно.

С точки зрения работодателя

Раньше было какое-то время в период финансового кризиса, когда все больше работодателей начали проверять кредитные баллы потенциальных сотрудников посредством фоновых проверок. Все были выбиты, и люди, которые приветствовали их долг, не приветствовали из-за всей боли, которую они причинили тем, кто продолжал выплачивать свои ипотечные кредиты.

Но сейчас мы находимся на бычьем рынке. Столы превратились, и сотрудники находят много возможностей для трудоустройства, по крайней мере, в таких крупных городах, как Сан-Франциско, Нью-Йорк, Лос-Анджелес и Чикаго. Удачи, например, получить квалифицированного инженера по программному обеспечению. Уровень безработицы снижается до минимумов бум (3,8% в Сан-Франциско), и работодатели больше не могут быть столь же придирчивыми к своим кандидатам.

Я работаю в трех разных местах с 2012 года в качестве консультанта, и меня ни разу не спрашивали о моем кредитном рейтинге. Я должен был пройти тщательную проверку фона одним работодателем, но два других работодателя вообще не выполняли проверку.

С точки зрения потенциального партнера

Одна из причин, почему я так долго ждал начала кредитования P2P, - это то, что я просто не могу терпеть людей, которые не платят свои долги. Будьте Lanister и всегда оплачивайте свои долги! Если я буду с кем-то заниматься бизнесом, было бы здорово, если бы у них был большой кредит. Но меня больше интересует сложная работа, интеллект, отношения и индивидуальная совместимость.

Единственный раз, когда я думаю, что важно быть полностью прозрачным в отношении своих финансов до брака. Если брак является объединением двух народных финансов, было бы несправедливо, если бы человек с хорошим кредитом и хорошими финансами не знал, что тот, кого они выходят замуж, имеет плохой кредит из-за банкротства и огромных долгов. Плохой кредитный человек может жениться на хорошем кредитном лице за свои деньги, что, вероятно, закончится слезами. Лучше всего начинать любые отношения с полной честностью.

Обновление 2017: Я очень сосредоточен на инвестировании в краудсорсинг недвижимости сейчас. Более высокая доходность, чем кредитование P2P и снижение ставок по умолчанию. Проверьте RealtyShares бесплатно. Вы можете инвестировать хирургически по всей стране всего за 5000 долларов вместо того, чтобы придумать массивный аванс.

КРЕДИТНЫЕ СКОРРЕСЫ МЕНЬШЕ В ХОРОШЕМ ВРЕМЕНИ

Подумав обо всех различных способах оценки кредитного балла, я пришел к выводу, что чем сильнее экономика, тем меньше кредитная оценка. Другие переменные играют гораздо большую роль в том, можете ли вы получить право на получение кредита, арендовать недвижимость, получить работу или найти супруга. Тем не менее, если вы не проверили свой кредитный рейтинг через некоторое время, вы также можете проверить наш кредитный рейтинг бесплатно, чтобы убедиться, что нет ничего интересного.

РЕКОМЕНДАЦИИ

* Проверьте свой кредитный рейтинг Experian сегодня: Всего за 1 доллар вы можете проверить, какой ваш последний кредитный счет Experian находится прямо со своего сайта. Это хорошая идея, чтобы узнать, что ваш кредитный рейтинг, прежде чем подать заявку на получение кредита. Если он ниже 720, вы не получите лучший курс, но по крайней мере вы можете потратить время, чтобы улучшить свой счет. Кроме того, 1 из 4 кредитных отчетов имеют ошибки, отрицательно влияющие на кредитный рейтинг. У меня был счет за 7 $ за поздний счет, который сокрушил мой кредитный рейтинг на 100 пунктов и почти сорвал мою ипотечную рефинансирование. Страшно, я понятия не имел! Проверьте свой кредитный рейтинг сегодня

* Управляйте своими финансами в одном месте: Один из лучших способов стать финансово независимым и защитить себя - это получить контроль над своими финансами, подписавшись на личный капитал.Это бесплатная онлайн-платформа, которая объединяет все ваши финансовые счета в одном месте, чтобы вы могли видеть, где вы можете оптимизировать свои деньги. До Personal Capital мне приходилось регистрироваться в восьми разных системах для отслеживания 25 + разностных счетов (брокерских, нескольких банков, 401K и т. Д.) Для управления моими финансами в электронной таблице Excel. Теперь я могу просто войти в Личный капитал, чтобы посмотреть, как работают все мои учетные записи, включая мой собственный капитал. Я также могу видеть, сколько я трачу и экономя каждый месяц через инструмент денежных потоков.

Отличной особенностью является их анализатор портфолио, который запускает ваш инвестиционный портфель (ы) через свое программное обеспечение одним нажатием кнопки, чтобы узнать, что вы платите. Я узнал, что платил 1,700 долларов в год за портфолио, я понятия не имел, что я кровоточил! Нет лучшего финансового инструмента онлайн, который помог мне больше добиться финансовой свободы. Это займет всего минуту, чтобы зарегистрироваться.

Наконец, недавно они запустили свой потрясающий калькулятор планирования выхода на пенсию, который втягивает ваши реальные данные и запускает симуляцию Монте-Карло, чтобы дать вам глубокое понимание вашего финансового будущего. Персональный капитал бесплатный, и менее одной минуты, чтобы зарегистрироваться. Это один из самых ценных инструментов, которые я нашел, чтобы помочь добиться финансовой свободы.

Ваш выход на пенсию? Проверьте с Планировщиком Пенсионеров
Ваш выход на пенсию? Проверьте с Планировщиком Пенсионеров

Об авторе: Сэм начал инвестировать свои собственные деньги с тех пор, как в 1995 году он впервые открыл брокерский счет Чарльза Шваба в Интернете. Сэму очень нравилось инвестировать столько, что он решил сделать карьеру из инвестиций, проведя следующие 13 лет после колледжа на Уолл-стрит. В течение этого времени Сэм получил степень MBA в UC Berkeley с акцентом на финансы и недвижимость. Он также стал зарегистрированным в серии 7 и серии 63. В 2012 году Сэм смог уйти в отставку в возрасте 35 лет в основном из-за своих инвестиций, которые теперь генерируют более шести цифр в год в пассивном доходе. Сэм теперь проводит время, играя в теннис, проводя время с семьей и записывая онлайн, чтобы помочь другим достичь финансовой свободы.

Рекомендуемые: