Сколько мне жизненно важно страхование жизни?

Оглавление:

Сколько мне жизненно важно страхование жизни?
Сколько мне жизненно важно страхование жизни?

Видео: Сколько мне жизненно важно страхование жизни?

Видео: Сколько мне жизненно важно страхование жизни?
Видео: ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ за 6 минут | Контроль личных финансов 2024, Марш
Anonim
Один из самых важных страховых полисов, который у меня есть, - это мой 20-летний, 1 миллионный срок страхования жизни. Я взял его на свой 35-й день рождения, потому что до этого у меня была страховка жизни через моего работодателя, основанного на 4-ом базовом окладе. Я покинул корпоративную Америку в 2012 году в возрасте 34 лет и теперь должен заплатить за все свое страхование. Позаботьтесь о своих людях!
Один из самых важных страховых полисов, который у меня есть, - это мой 20-летний, 1 миллионный срок страхования жизни. Я взял его на свой 35-й день рождения, потому что до этого у меня была страховка жизни через моего работодателя, основанного на 4-ом базовом окладе. Я покинул корпоративную Америку в 2012 году в возрасте 34 лет и теперь должен заплатить за все свое страхование. Позаботьтесь о своих людях!

Причина, почему у меня есть страхование жизни, заключается в том, что у меня есть ипотечный долг. Но в 2017 году у меня был мой первый ребенок! Так что теперь я еще больше увеличил страховое покрытие. В случае ранней смерти я не хочу, чтобы те, кто наследовал мои активы, чувствовали финансовое бремя.

Я буду использовать свой собственный пример и поделиться другими примерами, чтобы помочь вам лучше понять процесс страхования жизни. Это сообщение перейдет:

  • Когда нужно страхование жизни.
  • Как долго срок страхования жизни.
  • Сколько стоит страхование жизни.
  • Примерная диаграмма, сравнивающая затраты, основанные на разных суммах и сроках.
  • Где взять страхование жизни.

КОГДА ПОЛУЧИТЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Общая рекомендация - получить страхование жизни, когда вы моложе, поэтому вы блокируете более низкую фиксированную цену. После того, как у вас есть политика, вы можете изменить свою политику на основе ваших изменяющихся потребностей. Но на самом деле все по цене. Поскольку вы моложе, вы платите меньше в месяц, но вы будете платить больше лет, чем тот, кто берет страхование жизни в старшем возрасте.

В результате гораздо лучше получить страхование жизни, если вы либо возьмете много долгов, либо новорожденных, либо обоих, а не на определенный возраст.

Вот основные вопросы, которые вы должны задать перед тем, как получить страхование жизни в первую очередь.

  1. У меня есть люди в зависимости от моего дохода, чтобы выжить? Неработающими супругами, детьми и родителями, вышедшими на пенсию, которые нуждаются в финансовой поддержке, являются наиболее распространенными иждивенцами.
  2. Будет ли мой долг быть бременем для тех, кого я оставляю? Наиболее распространенным видом долга является ипотечный долг. Другим важным долгом для рассмотрения является высокий процентный потребительский долг. Чем больше ваш долг и чем меньше ваш капитал, тем мудрее получить страхование жизни.
  3. Я умру раньше или раньше, чем мои иждивенцы смогут стать независимыми? Самцы умирают раньше, чем женщины. Между тем, если у вас есть проблемы со здоровьем, вы, скорее всего, умрете раньше, чем те, кто зависит от здоровья. Вы знаете, что ваше тело лучше всего, даже больше, чем тесты на здоровье, назначаемые тем, кто получает политику в размере 1 млн. Долларов или выше.

Если вы ответили «ДА» на любой из этих вопросов, вы должны получить срок страхования жизни. Теперь вопрос в том, как долго и сколько?

КАК ДОЛГОЕ ВРЕМЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ?

Учитывая, что большая часть долга для большинства людей является ипотекой, это хорошая идея совпадение срок страхования жизни как можно ближе к годам, оставшимся при погашении ипотеки.

Например, у меня есть ипотечный кредит в размере $ 960 000, который имеет 22 года, пока он не окупится в соответствии с графиком амортизации. В результате я вытащил полис страхования жизни на сумму 1 млн. Долларов США на 20 лет, чтобы покрыть этот долг на случай, если я умру раньше. Ежегодный платеж по ипотечным кредитам составляет примерно 53 000 долл. США в год (26 000 долл. США направляются на основную сумму) вместе с колоссальными 21 000 долл. США в год в виде налогов на имущество и 2 000 долл. США в год на страхование жилья.

Другими словами, если я умру, человек, который наследует это имущество, должен будет заплатить 76 000 долларов в год за собственный дом плюс неизбежные расходы на техническое обслуживание. Это много денег, если вы не зарабатываете не менее 150 000 долларов в год. Человек, которого я покидаю в настоящее время, составляет более 150 000 долларов в год, но в один прекрасный день она может этого не сделать, и я не хочу, чтобы моя смерть имела психологическое и финансовое бремя.

Еще один способ подумать о вашей длительности соответствия - подумать о том, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить весь долг. Учитывая, что я планирую погасить всю задолженность в возрасте до 60 лет (через 22 года), имеет право на 20-летний срок страхования жизни.

КАК БОЛЬШЕ ЖИЗНЕННОГО СТРАХОВАНИЯ, ЧТОБЫ ПРИНИМАТЬ?

Хотя у меня есть более 960 000 долларов долга, так как у меня есть еще несколько объектов недвижимости с ипотекой, я решил заплатить за полис страхования жизни на 20 миллионов долларов по следующим причинам:

  • Если имущество с ипотекой за 960 000 долларов США продано, существует высокая вероятность того, что будет больше, чем 1 000 000 долларов, потому что собственность стоит где-то между 2 000 000 - 2 800 000 долларов.
  • Человек, который наследует собственность в настоящее время составляет более 150 000 долларов в год, а также наследует мой бизнес, который также составляет более 150 000 долларов в год. Другими словами, у нее есть денежный поток, чтобы иметь возможность плавать недвижимость в течение многих лет.
  • Я не думаю, что умру в течение 10 лет, и, надеюсь, не через 20 лет! Но это то, что все думают, кто берет страхование жизни. Я уже решил заплатить ~ 540 долларов в год за страховые взносы по страхованию жизни, которые, как я полагаю, не будет использоваться. Я не уверен, что готов потратить больше в этот момент. Каждый год я живу, как минимум 50 000 долларов в долг автоматически оплачивается.

Вот несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть в плане того, сколько страхования жизни вывезти.

Самое консервативное решение: Извлеките как можно больше страхования жизни, чтобы полностью устранить весь долг плюс предоставить оставшиеся деньги, чтобы оплатить расходы на проживание для остальных жизней вашего иждивенца. Используйте ожидаемую продолжительность жизни в возрасте 100 лет. Возьмите 100 - текущий возраст и умножьте на ежегодные расходы на проживание, например. Задолженность в размере 500 000 долларов США + 50 лет X 100 000 долларов США = 5 миллионов долларов срочной политики.

Консервативное решение: Извлеките столько страхования жизни, чтобы полностью устранить всю задолженность плюс обеспечить достаточные расходы на проживание до 70 лет, когда выплачиваются все пособия по социальному обеспечению, например. Задолженность в размере 300 000 долл. США + 30 лет X 80 000 долл. США = 2 700 000 долл. США. Завершите работу и получите долгосрочную политику в размере 3 миллионов долларов.

Умеренное решение: Вынимайте столько страхования жизни, чтобы устранить всю задолженность и обеспечить 5-10 лет расходов на проживание, достаточно долго, чтобы ваши иждивенцы стали независимыми, например. Задолженность в размере 500 000 долл. США + 100 000 долл. США X 10 = срочная политика в размере 1,5 млн. Долл. США.

Менее консервативное решение: Извлеките достаточное страхование жизни, чтобы удостовериться, что унаследованные активы не станут обузой. Страхование жизни должно дать получателю достаточно времени, чтобы решить, что лучше всего делать с получающими активами. Это мой случай, когда получатель моего дома может решить жить в доме, сдать в аренду дом или продать дом для извлечения капитала.

Рискованное решение: Конечно, самым рискованным решением для всех является отсутствие страховки жизни, когда у вас есть иждивенцы и долг. Даже если у вас нет долгов, страхование жизни важно для целей дохода. Если у вас нет долгов и нет иждивенцев, то получение страховки жизни, вероятно, является пустой тратой денег, если вы не чувствуете, что у вас больше шансов, чем обычно, вы умираете перед людьми, которых вы заботитесь, и хотите предоставить им доход.

Ознакомьтесь с диаграммой, которую я собрал, исходя из того, насколько каждый полис страхования жизни будет стоить ссуды и суммы.

Image
Image

СТРАХОВАЯ ПОЛИТИКА БОЛЬШОЙ ОБЩЕЙ ЖИЗНИ

Основываясь на моем разговоре с различными страховыми компаниями, наиболее распространенный полис страхования жизни составляет 25 лет и 250 000 долларов США. Это имеет большой смысл, учитывая то, что мы знаем о медианном доходе домохозяйства и среднем чистом капитале. составляет около 50 000 и 80 000 долларов США соответственно. Двадцать пять лет также должно быть достаточным для покрытия расходов на воспитание ребенка с рождения до совершеннолетия.

Если вы когда-нибудь захотите получить мотивацию жить здоровой жизнью, поговорите с агентом по страхованию жизни или получите цитату страхования жизни. Они задают следующие вопросы:

  • История значительных заболеваний, рака, диабета, сердечных заболеваний с вами или вашей ближайшей семьей.
  • Используете ли вы табачные изделия или другие вещества, злоупотребляющие наркотиками, в течение последних 12 месяцев.
  • Сколько алкоголя вы пьете в неделю.
  • Ли ваша мать или отец умерли до 60 из-за рака или сердечно-сосудистых заболеваний.
  • Ваш холестерин и кровяное давление. Вы должны пойти на физическое в одобренном медицинском центре, чтобы заставить вашу кровь работать и т. Д. Или они придут к вам, если вы получите большую политику, обычно более 1 миллиона долларов.

ГДЕ ПОЛУЧИТЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ?

Мышление о смерти всегда является отрезвляющей темой. Тем не менее, зная, что мои близкие не только получат мои активы, но хорошая комиссия в размере 1 000 000 долларов без налогов от моей страховой компании действительно делает мой день. Получение страхования жизни действительно помогает психике.

Одним из самых простых мест, где можно получить многократные, казначейские котировки срочного страхования жизни в одном месте - PolicyGenius. PolicyGenius работает на вас, и позволяет вам принимать самые обоснованные решения. Поскольку цены на страхование жизни регулируются, вы должны использовать инструмент, который поможет вам легко сравнить затраты.

Жизнь всегда меняется. Мой дорогой сын родился с нарушением зрения. Ему может потребоваться операция, чтобы помочь стабилизировать его глаза, чтобы вы могли видеть лучше. Я волнуюсь, но надеюсь, что его глаза со временем улучшатся, и он будет вести нормальную жизнь, полную радости и счастья. Пока мы с его матерью, он собирается получить лучшие деньги, которые могут купить деньги. Но на случай, если мы перейдем преждевременно и больше не можем получать доход для него до того, как он станет взрослым, нам нужен солидный полис страхования жизни, чтобы убедиться, что все его медицинские расходы на минимальном уровне покрыты. Страхование жизни - это дар любви. И мы очень любим нашего сына!

Обновлено для 2018 года и далее.

Рекомендуемые: