Как использовать пенсионные сбережения для покупки дома

Оглавление:

Как использовать пенсионные сбережения для покупки дома
Как использовать пенсионные сбережения для покупки дома

Видео: Как использовать пенсионные сбережения для покупки дома

Видео: Как использовать пенсионные сбережения для покупки дома
Видео: Как БЫСТРО погасить ипотеку. Выплати ипотеку за 8 лет - YouTube 2024, Марш
Anonim

Сегодняшние низкие процентные ставки делают покупку дома невероятно соблазнительной, особенно если вы попадаете с ежегодным увеличением арендной платы. Но найти деньги для первоначального взноса может быть жестким, особенно если у вас мало места для маневра в вашем бюджете.

Один из вариантов - использовать ваши пенсионные сбережения. Этот подход имеет множество плюсов и минусов, и вам нужно будет внимательно его рассмотреть, прежде чем двигаться вперед. Если вы решили использовать пенсионные сбережения для покупки дома, убедитесь, что вы сначала поняли все правила, положения и сборы.

Еще один вариант рассмотрения

Прежде чем вы выберете пенсионные сбережения для покупки дома, рассмотрите один из вариантов: прекратите ежемесячную пенсионную экономию, чтобы сэкономить на дому.

Этот вариант не позволит вам платить штрафы и сборы за досрочное снятие средств и сохранит ваши пенсионные сбережения неповрежденными. Если вы ежемесячно вкладываете значительную сумму денег в пенсионные сбережения и можете подождать некоторое время, прежде чем покупать дом, это, вероятно, лучший выбор.

Но если вы не вкладываете много денег в отставку или если вы начали экономить молодых, чтобы у вас были дополнительные деньги, доступные на вашем пенсионном счете (-ах), прочитайте дальше, чтобы узнать, как использовать его для первоначального взноса.

Используйте наш бесплатный калькулятор ипотеки для оценки ежемесячного платежа по ипотеке

Плюсы и минусы выхода на пенсию

Во-первых, вы должны знать, что выбор использования пенсионных фондов для покупки дома является личным. Является ли это наилучшим вариантом для вас, зависит от ваших пенсионных накоплений, ваших финансовых целей и вашей ситуации с жильем.

Этот базовый список плюсов и минусов поможет вам приступить к рассмотрению этого решения, но вы можете поговорить с финансовым специалистом, который может дать вам более тщательную оценку ваших вариантов на основе ваших уникальных обстоятельств.

Pros

  • Вы можете купить дом быстрее. Если вам нужны месяцы или даже годы, чтобы сэкономить надлежащий авансовый платеж, использование пенсии может привести вас в дом - и из дорогостоящей аренды - быстрее.
  • Деньги относительно просты в доступе. В зависимости от вашего работодателя и типа пенсионного счета, который вы используете, деньги в вашем пенсионном фонде, вероятно, довольно легко добраться, особенно если вы используете его для покупки дома.
  • Если вы возьмете кредит, вы погасите себя. Если вы возьмете кредит на свой пенсионный счет для своего первоначального взноса, вы вернетесь обратно, как правило, с довольно низкой процентной ставкой.

Cons

  • Очевидно, что ваши пенсионные сбережения могут сильно пострадать, что ухудшается, когда вы смотрите на интерес, который вы приобрели на этой экономии.
  • Если вы возьмете кредит против своего пенсионного счета и потеряете работу, вам, возможно, придется немедленно вернуть кредит.
  • У вас может быть нанесен серьезный налоговый счет, если вы не берете ваш вывод должным образом, и иногда вы не сможете избежать налогов, даже если вы правильно берете деньги.

Использование денег с 401 (k)

Если у вас есть учетная запись 401 (k) у вашего работодателя, вам нужно поговорить с вашим отделом кадров о ваших вариантах. Как правило, вы можете использовать один из двух вариантов: кредит от вашего аккаунта или распределение трудностей.

Кредит от вашего 401 (k)

Правила кредитования для планов 401 (k) отличаются от одного плана к другому, но многие позволяют вам заимствовать из вашего плана. Проверьте свои документы плана, чтобы узнать, разрешены ли кредиты (или спросите своего представителя по работе с персоналом).

Как правило, вы можете заимствовать до половины вашего остатка на счете, до 50 000 долларов США.

Когда вы заимствуете у своего 401 (k), вам придется делать выплаты с процентами, обычно 1-2 процента, в зависимости от вашего плана. Ваши выплаты возвращаются в вашу учетную запись, увеличивая резервную резервную копию.

Ваш кредит 401 (k) должен быть погашен в течение пяти лет, поэтому вы не пропуститечто много времени и усугубляет интерес к великой схеме вещей, особенно если вы относительно молоды. Выплата будет производиться за счет выплат уровня не реже одного раза в квартал на срок действия займа.

Как отмечалось выше, самый рискованный кусок кредита 401 (k) заключается в том, что он может быть полностью оплачен в течение 60 дней, если вы прекратите работу или потеряете работу. Никакая работа не является пуленепробиваемой, и если ваша неустойчивость, вы можете избежать этого варианта.

Распределение трудностей

Некоторые планы 401 (k) (опять же, проверьте с вашим отделом кадров по вашему конкретному плану) разрешить распределение трудностей. Они ограничены выборными отсрочками на вашем счете и обычно не включают процентный доход. Это означает, что, если вы не спасли много или долгое время, для этого типа распространения, вероятно, не так много денег.

Однако, если у вас есть неотложные и тяжелые финансовые потребности, связанные с покупкой основного места жительства (т. Е. Вашего первого и основного дома), вы можете иметь право на лишение трудоспособности.

Кроме того, вы не имеете права на распределение трудностей, если вы можете покрыть первоначальный взнос путем ликвидации других активов, получения других необлагаемых займов или распределений со счета или прекращения внесения взносов в свой план. В принципе, чтобы получить распределение трудностей, вы должны доказать, что это ваш единственный вариант для внесения разумного первоначального взноса в дом.

Распределение трудностей с вашего 401 (k) по-прежнему потребует, чтобы вы платили налоги по обычной ставке дохода, потому что деньги не облагались налогом до того, как они вошли в ваш счет.Но вам не придется платить дополнительный штраф, связанный с ранним снятием средств.

Понятно, что это последний вариант для подключения к вашей учетной записи 401 (k), и это может также включать в себя множество дополнительных документов и проверки. Тем не менее, он есть, если вам это действительно нужно.

Использование денег из ИРА

Если вы квалифицируете себя как первокурсник, вы можете получить до 10 000 долларов из своей учетной записи IRA для оплаты первоначального взноса и / или закрытия расходов на покупку, сборку или восстановление дома. Вам все равно придется платить налоги на любые дотационные инвестиции ИРА (т. Е. В традиционном, а не на Рот, ИРА), но не будет 10-процентного штрафа за раннее снятие, о котором нужно беспокоиться.

Вы можете использовать деньги в IRA для оплаты первоначальных затрат на приобретение жилья для себя, вашего супруга, вашего ребенка или вашего супруга, вашего внука или вашего внука вашего супруга или вашего дедушки или вашего супруга или другого предка. (Другими словами, если кто-то хочет дать вам подарок авансового платежа, они могут использовать до 10 000 долларов IRA, чтобы сделать это, если вы впервые покупаете дом.)

Согласно правилам IRS, впервые покупателем жилья является любой, кто не владел домом в течение последних двух лет. Итак, действительно, это может быть ваш второй или третий дом, если вы не владели домом в течение последних двух лет. Ваш супруг также должен подпадать под это правило, если вы покупаете дом вместе.

Также обратите внимание: если вы имеете право на распространение 401 (k), скажите, что вы оставили работу в компании 401 (k), вы можете перевести деньги в ИРА, а затем использовать ее для авансового платежа, чтобы избежать дополнительных сборов и штрафы. Это предполагает дополнительный шаг, но обычно лучше, чем прямое взятие денег с вашего права 401 (k).

Что подходит вам?

Как вы можете видеть, выйдя из IRA, поскольку у него есть встроенное первое предложение для покупателей жилья, обычно это лучший вариант, если у вас есть IRA. Но если вы работаете только с работодателем 401 (k), вам нужно поговорить с вашим работодателем о возможностях.

Помните, что вам, возможно, потребуется поговорить с профессионалом финансового планирования о ваших вариантах. В конечном счете, ожидание покупки дома в пользу ухода из пенсионных фондов не может быть лучшим вариантом. Все зависит от ваших текущих финансовых обстоятельств и ваших возможных финансовых целей.

Ресурсы IRS

401 (k) Правила снятия средств

Правила снятия ИРА

Рекомендуемые: