Что такое Prime Rate? & Как это влияет на меня?

Оглавление:

Что такое Prime Rate? & Как это влияет на меня?
Что такое Prime Rate? & Как это влияет на меня?

Видео: Что такое Prime Rate? & Как это влияет на меня?

Видео: Что такое Prime Rate? & Как это влияет на меня?
Видео: НОВИЧКАМ! Замена воздушного фильтра двигателя. 2024, Марш
Anonim

Если вы когда-либо вынимали краткосрочный кредит, регулируемую ипотеку, частные студенческие ссуды или задолжали деньги на кредитную карту, на вас влияла «основная ставка».

Если вы не знаете, что такое основной курс, вы обязательно захотите ознакомиться с ним до выкупа кредита или кредитной линии, так как это повлияет на текущую процентную ставку, которую вы будете платить по долгу и будущему курсу,

Первичная ставка может иметь огромные последствия для ваших финансов, и для начинающих финансов финансов важно понять это, прежде чем они начнут заимствовать деньги. Итак, я расскажу, что такое первичная ставка, как она рассчитывается, сегодняшняя основная ставка, историческая основная ставка и как она может повлиять на ваш APR и вашу прибыль.

Prime Rate Vs. ставка федеральных средств

Чтобы понять, что такое первичная ставка, вы должны сначала понять, как она получена и рассчитана.
Чтобы понять, что такое первичная ставка, вы должны сначала понять, как она получена и рассчитана.

Основная ставка, в общем, самая низкая процентная ставка, которую коммерческие банки взимают с своих наиболее кредитоспособных клиентов. Как они приходят с этой скоростью?

Эта основная ставка исходит из эффективной ставки Федеральных фондов, которая представляет собой процентные ставки, по которым банки предоставляют деньги друг другу. Федеральная резервная система дает рекомендации относительно того, какой курс ФРС должен быть установлен - или целевой показатель федеральных фондов. Банки обычно следуют этому примеру, и у вас есть эффективная ставка ФРС.

Оттуда основная ставка рассчитывается путем добавления ~ 3% к ставке кормовых фондов.

Сегодняшний прайм-курс

Сегодняшняя ставка составляет 3,25%.

Этот основной курс действовал, поскольку ставка ФРС была снижена до 0% -0,25% в декабре 2008 года. Таким образом, 0,25% + 3% = 3,25% (сегодняшняя основная ставка). Это самый длинный период стабильности первичной ставки в истории.

Важно то, что Федеральная резервная система резко снизила ставку в этот момент из-за кредитного кризиса, препятствующего притоку кредитов в экономике. ФРС сохранила свою целевую ставку на этом исторически низком уровне, так как для того, чтобы сохранить дешевый кредит, надеясь, что это будет стимулировать экономику. Поскольку экономика не совсем гудит, ФРС не повысила ставку (что обычно делает, когда она хочет охладить инфляцию).

История приоритетных ставок

Рассматривая исторический прейскурант, вы должны сначала взглянуть на историческую ставку фондовых средств. Не было устойчивых ставок по сравнению с историей. Он достиг максимума в декабре 1980 года (когда инфляция была двузначной цифрой) на 19-20% - и основной курс последовал примеру, достигнув рекордного максимума на уровне 21,50%. Вот историческая диаграмма ставок по фондам, показывающая тренд со временем:

В то время как это, вероятно, не достигнет этих высот снова, вы можете видеть, что исторически ставка кормовых фондов (и, следовательно, основная ставка) была на уровнях намного выше, чем мы привыкли в последние годы.
В то время как это, вероятно, не достигнет этих высот снова, вы можете видеть, что исторически ставка кормовых фондов (и, следовательно, основная ставка) была на уровнях намного выше, чем мы привыкли в последние годы.

Как влияет прайм-фактор на вас?

Каждая кредитная линия или кредит имеет процентную ставку в виде котируемого годового процента (годовой процентной ставки), который вы платите. Иногда эти ставки блокируются (т. Е. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой). Но во многих случаях это не так.

Те, у кого есть разблокированные или переменные ставки, включают:

  • кредитные карты
  • кредитная линия собственного капитала (HELOC)
  • некоторые частные студенческие ссуды
  • регулируемая процентная ставка (ARM)

Все они определяют настоящий APR, который вы платите по этому кредиту, принимая фиксированную ставку (как указано в вашем контракте) и добавляя к ней основную ставку.

Так, например, кредитная карта может сказать, что ваш фактический годовой доход составит 9,99% + основной курс. ARM может указать ваш APR как 3% + основной курс.

Используемая фиксированная ставка зависит от типа кредита и каждого отдельного кредитора.

Почему это важно? Три причины:

  1. Сравнение ставок кредита: При сравнении кредитов важно понять разницу между ссудой с переменной и фиксированной ставкой. Кредиты с переменной ставкой могут показаться очень привлекательными по сравнению с фиксированной ставкой в данный момент времени, но если основная ставка должна увеличиваться, это может быть уже не так.
  2. Исторические приоритеты: В настоящее время многие кредиты с переменной ставкой, особенно HELOC, выглядят очень привлекательными. Однако, если основной курс должен был увеличиться, они могут не оставаться привлекательными. Вы должны быть осторожны с этим, прежде чем брать любой кредит с переменной ставкой. Что, если бы у вас был ARM, например, и основная ставка вернулась к историческим максимумам через 20 лет? Вы будете платить 20% + за свой ипотечный кредит. Нехорошо.
  3. Блокировка скорости: Некоторые ссуды позволяют вам заблокировать ваш курс. Не было лучшего времени для блокировки курса, чем сейчас, при этом ставка Prime была на историческом минимуме. Другими словами, ваш APR не может получить меньше, чем это (если вы не договоритесь с ним), чтобы вы могли его заблокировать, прежде чем он в конечном итоге увеличится.

Обсуждение:

  • Можете ли вы увидеть какие-либо другие последствия для основной ставки, которые я не перечислял?
  • Вы недавно заперли ставку по кредиту?

Рекомендуемые: